Inversiones en ApuestasFree, cupones de descuento en el sector de las apuestas.

Como muchos sabéis a nivel personal un familiar anda con problemas de salud, estos problemas  generan que el tiempo que disponga sea muy precioso a la hora de dedicar a lo que es una parte fundamental de mi vida, que no es más que los diferentes proyectos en Internet.

ApuestasFree nace de dos emprendedores Jon García (ex socio) y Eduardo Riol (trabajador de Divendo, bueno, ahora extrabajador 🙂 ), que nos plantearon hacer un proyecto en el que conjugará  todas las estrategias de marketing que realizan las diferentes empresas de cupones (groupon, colectivia, letsbonus etc…)  , la cantidad de promociones que realizan las diferentes casas de apuestas y el éxito de ciertas empresas de cashback (beruby.com por ejemplo).

De ese análisis vimos que no había realmente nadie enfocado y que tuviera en cuenta toda esta mezcla , había webs especializadas en promociones de las diferentes casas de apuestas, (hay un montón de webs que promocionan por ejemplo el bono 100% de Bet365  y otros bonos relacionado , y lo que es peor bonos no actualizados 🙁  ) empresas de cupones que lanzaban promociones de casas de apuestas (en letsbonus y groupon hemos visto varias promociones de casas de apuestas), y cash backs en determinadas empresas de apuestas deportivas (por ejemplo en beruby tienes el servicio)… pero la realidad que conjugarán todo y con especialidad pues no.

Uno de los problemas que veíamos era que muchas de las webs que promocionan bonos de apuestas deportivas, parece que lo ofrecen medio ocultandosé , pensamos que era importante ofrecer un servicio a clientes a la hora de elegir si las promociones merecen o no merecen la pena.

 

nace apuestasfree

El mercado.

De varios análisis vimos que las inversiones realizadas en publicidad, promoción y patrocinios  de las diferentes casas de apuestas totalizaba  34 MM€ en el primer trimestre del 2014 (136MM€ anuales) , con lo que cumplía unas variables importantes que me gustan en un proyecto.

1. Mercado grande.

2. Algo diferente e innovador.

3. Buen equipo. (gente con experiencia, Jon en el sector de las apuestas y Edu en apuestas y en agregación).

4. Posibilidad de internacionalización a otros mercados.

De ahí a aceptar una inversión importante (para nosotros 🙂 ) no ha sido tan complicado, quizás las mayores dudas se planteaban en el sector (legal en España y en otros países no regulado), pero creemos que tarde o temprano se regularará en todos los países.

La primera ronda se ha cerrado en inversiones comprometidas por nuestra parte de 200.000€, en nuestro caso es una inversión muy importante pero tanto mi socio como yo confiamos plenamente en el proyecto.

 

En Agosto me voy a hacer un master en banca, Finanzas y Seguros.

En unos días voy a disfrutar de unas vacaciones,  y por diferentes motivos me voy a tener que quedar en Bilbao, y no se me ha ocurrido mejor manera que realizar una formación que me pueda ser útil desde el punto de vista profesional. La formación que he elegido es hacer un master en banca, finanzas y seguros.

Mi idea no es ni trabajar en banca, ni en finanzas, ni en seguros… Mi idea sobre todo es poder sacar ideas de como poder optimizar los recursos de la empresa, y ver donde los bancos y las aseguradoras se están aprovechando. 🙂 , y sinceramente creo que el sector bancario – seguros es uno de los más desconocidos.

master en banca, seguros y finanzas

Como algunos sabéis he invertido en un proyecto que se llama aprendemus y gracias al consejo de Tomy he decidido hacer el Master en banca, finazas y seguros que lo imparte el centro Cloud Learning. La jugada es buena ya que voy a realizar un master con un 92% de descuento gracias a aprendemus (el master sin oferta vale 1.260€), se supone que son 1010 horas lectivas…. y en el mes no tendría suficientes horas para hacerlo, al final no sé si será una formación de 1.000 horas y estaré  el verano y parte del año realizandolo o bien en Agosto lo podré hacer.

Algo también que me está animando a hacerlo es que se disponga de un tutor personalizado durante 12 meses, algo que creo que es importante y da credibilidad al curso.

Hace ya unos añitos estudié licenciatura en economía y por eso me imagino que podré hacerlo en menos tiempo ya que hay materias que o bien en el trabajo o bien en la carrera las he podido ver de manera más o menos somera.

He apostado sobre todo por un tema de precio, he tenido experiencias con amigos que me han hablado de todo, de masters que les había costado 35.000€ y que después de finalizarlo me dijeron que se quedaban sobre todo con la gente que habían conocido al máster, pero,  para eso no te dejas 35.000€ en un máster, pero en sí la materia que se dió no valía esos 35.000€ ,  por otro lado tengo la duda de si es tan barato posiblemente no sea bueno, al final , son cosas que no lo sabes nunca, pero hay una cosa cierta y es que si por ejemplo hago este máster  de banca y finanzas y resulta que me ha gustado mucho, siempre estoy a tiempo de invertir dinero en un master con prestigio excepcional y todo lo que he podido aprender me valdrá para ir más desahogado en el master. Si resulta que por cualquier razón la temática no me gusta, o la calidad no es la que esperaba habré tirado a la basura 99€, que no es nada comparado con las barbaridades que piden por masters de estas características.

Por otro lado la garantía de Aprendemus y Cloud Learning (llevan desde el 2007 en el mercado) me garantiza que saben lo que hacen.

 

Alguno se puede plantear que porque no hago algo que encuentre por internet, youtube, alguno gratis etc…. y es algo muy claro EL TIEMPO. Tengo un tiempo muy limitado y no me puedo permitir “perder” el tiempo con materiales gratuitos que muchas veces son más falsos que panete (internet está repleto de este tipo de cursos) y prefiero invertir algo de dinero en hacer una formación que me pueda servir.

tiempo-formacion

Dentro de las 1010 horas lectivas totales y sus 11 módulos me parece super interesante los siguientes.

Modulo II, que versa sobre el control y las gestiones de caja. (entiendo que son del propio banco), aquí más que algo que vea que va a valer para la empresa es algo que verdaderamente me pica la curiosidad.

Modulo IV, Lengua extranjera profesional para la gestión y asesoramiento de productos financieros. Cada vez veo más internacionalización de empresas y la forma de trabajo con diversas entidades financieras internacionales cada vez es más importante.

Modulo VI y VII, La comercialización y estrategias en la comercialización de seguros. Desde hace tiempo tengo oído que el mercado de seguros es el más competitivo que existe comercialmente hablando, espero aprender de sus estrategias y poder aplicarlas. El módulo VII que versa sobre técnicas de comunicación y orientación a clientes creo que puede ser super interesante. Creo que las herramientas de fidelización que usan  las empresas de seguros son de las más potentes que existen en el mercado.

Estos serían los principales módulos que considero interesantes, hay otros módulos como la prevención de riesgos laborales o el manejo de aplicaciones de banca que para mí, no creo que me valgan en exceso.  

El tema que me den un titulo acreditativo puede que me anime a hacer esos módulos.

Al final creo que es la mejor opción hacer este curso online porque es la opción claramente intermedia. No se trata de hacer un curso gratuito de youtube que puedes encontrarte que no ofrezcan un material correcto o incluso que esté desfasado,  no se trata de hacer un master que te cueste una barbaridad y luego te quedes con un sentimiento de “estafa” (que pasa mucho más de lo que creemos), si no la intermedia un master a un precio excepcional (99€) y que si no llega a lo que espero, no me sentiré estafado y si las materias me gustan tendré mucho ganado si quiero posteriormente hacer el master de “nombre” , “prestigio” o como queráis llamarlo.

 

 

 

 

 

 

Nace Aprendemus.com , marketplace de cursos y másteres online. Aprendiendo de nuestros errores.

Desde hace unos meses estamos trabajando en el desarrollo de un nuevo proyecto que se llama aprendemus.com, (en realidad sobre todo está centrado mi socio Tomy Alamán).

 

Una de las cosas que he podido aprender  tanto en la AIEI como en SUA Digital es que [highlight]el proyecto se tiene que explicar en menos de dos minutos, si en estos dos minutos no eres capaz de hacer ver el valor del proyecto… TIENES UN PROBLEMA.[/highlight] [box type=”info” align=”alignright” ]Aprendemus es un marketplace de formación online en el que los cursos son seleccionados entre los más demandados. Gracias a la fuerte demanda de estos cursos y masters se pueden ofrecer a precios muy rebajados. (A veces se llegan a descuentos del 93%). Uno de los mayores problemas del mercado de formación online en la existencia de información asimétrica y a posteriori, es decir, no sabes antes de empezar un curso si vas a tirar tiempo y dinero o realmente merece la pena . De aquí nace Aprendemus un producto que te ofrece cursos a muy buen precio y un servicio de ayuda para que encuentres el curso que se adapta a tus necesidades[/box]Aprendemus es un marketplace de formación online en el que los cursos son seleccionados entre los más demandados.  Gracias a la fuerte demanda de estos cursos y masters se pueden ofrecer a precios muy rebajados.  (A veces se llegan a descuentos del 93%). Uno de los mayores problemas del mercado de formación online en la existencia de información asimétrica y a posteriori, es decir, no sabes antes de empezar un curso si vas a tirar tiempo y dinero  o realmente merece la pena . De aquí nace Aprendemus un producto que te ofrece cursos a muy buen precio y un servicio de ayuda  para que encuentres el curso que se adapta a tus necesidades.

Aprendemus nace sobre todo ante una necesidad clara en el mercado de que alguien con un cierto conocimiento y de manera objetiva te  aconseje sobre determinados cursos atendiendo sobre todo a la experiencia de usuarios que han utilizado esa academia o bien han cursado ese curso.

Una de las cosas que puede sorprender  es como  se ha llegado que unas personas especializadas en mercado como el hosting, o los clasificados hayan decido meterse en un negocio tan diferente como la formación… pero la realidad es que casi siempre es el mismo negocio.

Un cliente con un problema, y una empresa que facilita una solución de la mejor manera posible.
.. Y creemos que en la formación online hay un problema, hoy por hoy se valora sobre todo el precio, pero la realidad es que, te puedes encontrar que pagar 20€ por un curso es tirar el dinero en cambio invertir 400€ en un buen curso puede ser la mejor inversión de tu vida.

En Aprendemus el cliente paga primero a Aprendemus y posteriormente desde Aprendemus pagamos a la academia de esta manera se da una doble seguridad al estudiante de que detrás de esos cursos hay algo detrás.

aprendemus_home

La historia de aprendemus.com

Aprendemus tiene influjos de muchos proyectos anteriores Hostinet, Divendo, etc… pero quizás el que más me impactó fue chollomanai.com .La idea era un agregador de diferentes ofertas que existían en la red y que sobre todo ayudarán  al usuario en su decisión de compra. El modelo de negocio no funcionó y entre las causas que creo que fueron.

[box type=”error” align=”aligncenter” ]1. Dependencia en exceso de los diferentes partners. Es decir tenías que tener las ofertas actualizadas y sin errores, pero muchos de los partners eran un” poco desastres” a la hora de facilitarte los feeds, con datos erróneos etc…. Desde el punto de vista de pagos era una autentica jungla, muchos partners al final solo veían un modelo de revenue share en el que se compartía un porcentaje pequeño y al que muchas veces se le metían tajos importantes como pagarte solo por ventas directas (se olvidaban de cookies y que la gente a veces tarda en comprar) o que, directamente de un día para otro cambiarán las condiciones contractuales. Es decir… no te podías fiar de las diferentes empresas de compra colectiva y así era muy difícil/imposible construir unas relaciones de confianza a largo plazo.

2. Tu partner te consideraba competencia. A pesar que solo agregábamos a empresas de compra colectiva, muchos de nuestros clientes no tenían claro si éramos unos partners o directamente éramos competencia. Si uno de tus partners lo piensa ,no pasa nada¡¡ , pero si es algo generalizados ves que a la larga no tienes un negocio estable. (Quiero dar las gracias personalmente a la gente de colectivia por su SINCERIDAD).

3. Quejas de los usuarios de porque las ofertas… en realidad no eran tan ofertas. En muchas de las ofertas de compras colectivas hay MUCHO ENGAÑO, ofertas que parecen un chollo y luego directamente lo puedes encontrar a igual precio en el mercado. Al final te encontrabas que estabas en un negocio que un % directamente era mentira.

4. Fallamos sobre todo en no dar un valor añadido al usuario y que antes de comprar algo, pensará en nosotros por si había alguna oferta mejor de otro partner o algo que fuera mas idóneo para él.

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Por estas 4 razones sobre todo dejamos en un “stand by” el proyecto Chollomania, perdimos algo de dinero pero APRENDIMOS cosas importantes y de ahí ha sido focalizarnos en el negocio de cursos online.

Entre las cosas que veíamos de un proyecto como Aprendemus y que no queríamos cometer el mismo fallo sería:

1. Tú tienes que cobrar al cliente. El reconocimiento de MARCA es BRUTAL en el momento que tienes que meter la tarjeta de crédito. Te acuerdas dos veces, uno cuando metes la tarjeta de crédito y luego en el momento que te viene mensualmente el recibo. Tienes mayor compromiso con el cliente y va a ser más exigente, tienes que darle más soporte y tienes que fidelizarle. Pero ese soporte/idealización es el que te va llevar a vender más

2. Tienes que estar en un mercado que aportes valor, y vemos que el mercado de formación  es una autentica jaula de grillos. Se vende formación, no hay un precio uniforme ni mucho menos. Muchas veces te encuentras que el curso formativo que estás realizando depende por donde “entres” tiene un precio diferente.. cuando te encuentras que puedes estar haciendo un curso online por 30€ y que ese MISMO CURSO, que con el tema de la fundación tripartita, lo estén vendiendo por 400€. Estamos en un mercado con información asimétrica y puede suceder que un curso de 400€ sea mejor inversión que un curso de 30€. Hay momentos que los cursos bajan de precio porque interesa a una academia determinada dar mejor precio en un curso y acabar de llenarlo. Creemos que hay valor añadido en ayudar al cliente a seleccionar los mejores cursos en cada momento, ya que a veces lo de menos es lo que cuesta el curso sino las horas que se van a dedicar en la formación.

3.  Creemos que es más fácil tejer relaciones de confianza con partners de  formación que con partners de compra colectiva. La gran diferencia es que somos nosotros quienes cobramos el curso, las academias te ven como grandes compradores  y como PERCEPTORES DE COMPRAS. En cambio en un modelo en el que llevas trafico (como nos pasaba en Chollomania) te ven como unos partners “roba clientes”

4. Internacionalización.  Vemos a muchas academias y centros de estudios creando unos cursos estupendos y les falta dar el salto de internacionalizarse a mercados latinoamericanos, creemos que ahí podemos aportar valor a las diferentes academias. Es más pensamos que con el tiempo mucha de la formación actual tendrá que mejorar de manera importante y ahí hará falta dedicar muchos recursos, si solo te diriges a España posiblemente ese producto para un mercado Español no sea rentable. Creemos que con los años los cursos online de calidad serán muy caros su producción y ahí necesitas un volumen importante de alumnos. Hoy por hoy la variable precio es fundamental , pero en unos años las variables serán claramente PRECIO  Y CALIDAD.

5. Fidelización de clientes. Tu trabajo no es vender un curso , sino venderles más cursos , que repitan contigo y que les puedas sobre todo ayudar a no perder NI DINERO, NI TIEMPO, porque hay que pensar que cuando un cliente no está satisfecho con un curso ha perdido dos cosas, una su dinero  y otra (quizás más importante) muchas horas en formación.

Como datos curiosos sobre Aprendemus destacaría.

El nombre de Aprendemus vino después de tomar un café con Ruth Guerrero y Loida Junquera (Proyecto decoramus.com )
 , me encantó el proyecto y la terminación mus,  es una terminación latina que significa nosotros y me pareció algo muy interesante ante un proyecto con visión latinoamericana, el mus suena y queda bien tanto en castellano como en portugués. La verdad, es que llevaba pensando nombres para el proyecto, pero ninguno me gustaba demasiado. Es más me acuerdo que incluso en el café las pedí permiso por si acaso les parecía mal… y no ningún problemas.

Espero disfrutar con Aprendemus como disfruto y he disfrutado con otros proyectos.

 

Como se van a aprovechar los empresarios de la tarifa plana en los contratos fijos y el roto en las pensiones.

[dropcap]E[/dropcap]sta claro que  muchos empresarios se van a  aprovechar de la tarifa plana en los contratos indefinidos, fiscalmente es la medida estrella del gobierno Rajoy y se está hablando mucho de ella en diferentes círculos económicos.  La tarifa plana a la contratación del señor Rajoy consiste en las siguiente medidas.

Por otro lado, las empresas obtienen los siguientes beneficios.

[box type=”shadow” align=”aligncenter” ] 1. Se limita a 100€ la cotización a contingencias comunes (La empresa paga por contingencias comunes el 23.6% del sueldo bruto , esta limitación no afecta a la cotización por desempleo (5.5%), ni al FOGASA (0.20%), ni a la Formación profesional (0.7%).). En el caso de contratación a tiempo parcial esta ayuda se va reduciendo paulatinamente hasta un mínimo de 50€

La ventaja económica para la empresa se puede ver con un ejemplo. Supongamos una empresa que contrata a un trabajador de manera indefinida y le paga un sueldo bruto de 18.000€/ año. El coste en la seguridad social sería el 23.6% de 18.000€, es decir 4.248€, pero gracias a la tarifa plana a la contratación se limita el pago a 100€/mes (es decir 1.200€ al año). Restamos 4.248€ – 1.200€ =[highlight] 3.248€ y está sería la cantidad que la empresa se va a poder ahorrar gracias a esta medida[/highlight].[/box]

¿Cuánto va a costar al estado esta tarifa plana?

Hay bastantes dudas sobre el coste de esta medida ya que el gobierno en ningún momento ha publicado una memoria económica donde se expliquen los beneficios , perdidas o digamos saber quién es el que paga está medida. De todas maneras estoy seguro que tarde o temprano aparecerá información de este tipo.  Para ver estos costes diferenciaremos los contratos.

[box type=”warning” ]Contratos indefinidos que se irían a dar CON o SIN la tarifa plana a la contratación.

contratos2Según estadísticas del inem el año pasado se hicieron un total de 1.135.000 contratos indefinidos , pero no sería el numero a tener en cuenta porque van a existir un volumen de contratos que no se van a poder acoger a la medida porque un % de los indefinidos se van a despedir antes de los 3 años. Si consideramos un75% del total de los indefinidos, que puedan acogerse a esta medida nos da unos 851.000 contratos, por otro lado si consideramos 18.000€ como el sueldo mediano en España es fácil ver que el coste de esta medida va a ser . el siguiente. 2 Años de duración * 851.000 contratos * 3.248€ = 5.528 MM€ en los dos años que va a durar la medida (si no la amplían).[/box]

 

[box type=”success” align=”alignright” ]Contratos temporales que se acaban convirtiendo en indefinidos.

contratos1

Serán nuevos contratos en los que directamente se va a extinguir la anterior relación laboral, pero se van a volver a contratar a gente de manera indefinida. Según datos de la seguridad social podemos ver que actualmente lo normal es que exista una bolsa de 3.000.000 de personas se encuentran casi todos los meses en una situación de temporalidad, si por ejemplo estimamos que alrededor del 15% de los contratos se van a pasar de temporal a fijos podemos hacer el mismo calculo anterior. 2 años * 450.000 contratos * 3.248€ (ahorro en cotizaciones por trabajador) = 2.923 MM€ en dos años.[/box]

 

[box type=”error” align=”aligncenter” ]Contratos indefinidos NO BONIFICADOS que se conviertan en indefinidos BONIFICADOS. El ahorro por trabajador como vemos es muy considerable (3.248€ en el contrato mediano) y va a hacer que un % de empresas decidan realizar determinadas medidas con sus trabajadores indefinidos no bonificados y convertirlos en bonificados, entre las diferentes posibilidades.

1. La medida te obliga a mantener empleo NETO. Por ejemplo una empresa de 10 trabajadores, para que se le aplique la medida tiene que mantener en los siguientes 3 años 11 trabajadores indefinidos. La empresa puede despedir por causas productivas (es decir procedente, si fuera improcedente no podría acogerse a esta medida) a toda su plantilla y volver a contratar al cabo de unos días a toda su plantilla +1.  El ahorro sería de tan calibre que con los 32.480€ que se ahorra podría tener contratado al nuevo trabajador.. GRATIS.

2. Empresarios que decidan cerrar una empresa y crear una nueva. Es decir, despides a los 10 trabajadores del ejemplo anterior y les contratas en una nueva empresa. Esta media es algo que SE HACE  más normal de lo que la gente puede pensar.

Pongamos que está medida afecté al 5% de los contratos indefinidos (7.3MM) con lo que tendremos que el coste sería 2 años * 365.000 contratos * 3.248€ = 2.371 MM€ en dos años.[/box] [box type=”error” align=”aligncenter” ]Contratados como autónomos, autónomos dependientes que se conviertan en indefinidos BONIFICADOS. Hay una serie de empresas que cuentan en empresa con una retahíla de autónomos en mayor o menor grado de dependencia, normalmente están en esta situación porque se paga bastante menos de autónomos (sobre 3.120€ años), con la nueva tarifa plana de contratos laborales va a haber un posible trasvase de autónomos a contratos indefinidos. En España hay alrededor de 3 Millones de autónomos y realizamos la misma estimación. 2 años * 150.000 contratos (5% de autónomos) * (3.248€) = 974 MM€ en dos años[/box]

Es decir si totalizamos todas estas cantidades Contratos indefinidos SI o SI (5.528MM€) + Contratos temporales que se conviertan en indefinidos (2.923 MM€) + Contratos indefinidos no bonificados que se conviertan en bonificados (2.371MM€) + Contratos de autónomos que se conviertan en Indefinidos Bonificados (974MM€) = 11.796MM€

Es decir tenemos una medida que nos va a costar a todos casi 12.000MM€ de los que UNICAMENTE son los interesantes los contratos temporales convertidos en indefinidos, es decir, el 20%

¿Quién va a pagar el pato de la tarifa plana en la seguridad social?

Va a ser la seguridad social y de rebote todos los pensionistas actuales y futuros porque sinceramente creo que se va a recaudar menos (sobre todo por el traslado de contratos) y a largo plazo será peor ya que esas cotizaciones tendrán que ser pagadas con unas pensiones algo más elevadas.

Creo que es un salto hacia ninguna parte, o utilizando un refran español “Pan para hoy y hambre para mañana”… si digamos que el gobierno español pensará que el nivel de pensiones actuales se mantendrá con las mismas características en el futuro… si no es así, lo mejor pillar cacho y tirar pa´adelante.

Gracias por Votarme 🙂

Los seguros de vida mezclados con el ahorro. Merecen la pena o son un engaño¿?

Cuando nació mi hija, el asesor de seguros que tenía (seguros Bilbao), me convenció de la bondad de hacer unas pequeñas aportaciones periódicas  a unos seguros de vida con ahorro a nombre de mi hija, me decía que era una forma de ahorrar y sobre todo generaba un interés IMPORTANTE (en esos momentos el tipo de interés era el 4%, es una inversión a largo plazo, duración mínima de 10 años y en ese momento los bonos del estado a 10 años estaban al 5% con lo que no me parecía que habría cosas raras, entiendo que Seguros Bilbao y otras aseguradoras en inversiones a largo[highlight] plazo conseguirían [/highlight]una rentabilidad extra al invertir en bonos de empresas con una tir algo superior)

 

[dropcap]E[/dropcap]l producto es un producto de ahorro que incluye un pequeño seguro de vida,  aunque ese pequeño seguro de vida (6.000€, para un recién nacido como que no tiene demasiado sentido, ya que la posibilidad de muerte es muy, muy baja, prácticamente nula)

Entre la confianza que me daba el asesor y el momento gilipoyas de tener un hijo :), contratamos este producto (exactamente se llama flexijunior y lo comercializa seguros Bilbao), empezamos a realizar las aportaciones periódicas, por un lado te decían la rentabilidad que te iban a dar por el producto un 3,50% por ejemplo, y por otro lado veías que la cantidad que te decían que tenías no subía prácticamente nada. ¿Qué pasaba?

En un momento determinado pregunté a mi asesor de seguros Bilbao para que me diera información adicional y lo que me dijo me asustó un poco ya me remitió a que preguntará directamente a seguros Bilbao y que accediera a la página web para ver cómo iban subiendo los intereses de manera mensual. (por cierto esta es una de las razones por las que  cambié mi seguro de casa a otra compañía, me acojonó que directamente “solo” vendieran seguros y si solo es venta pues vete a precio, y ahí posiblemente tengas productos más baratos.)

Desde la web de seguros Bilbao tardaron 3 semanas en contestar y me remitieron a mi asesor (yuhuuuu ¡¡¡¡ 🙂 ), pero por lo menos conseguí los accesos a la web. De ahí, poder reconstruir lo que pasaba y con  un pequeño Excel se pudo hacer algo, pero, me quedó claro que para una persona sin demasiada experiencia financiera es un producto raro, complicado.

Accediendo la pagina web de seguros Bilbao pude ver los diferentes conceptos y de esta manera con el ejemplo reconstruir lo que hay detrás de los seguros de vida mezclados con el ahorro. El producto lo llevamos contratado desde hace  más de 2 años.

flexijunior_seguros_bilbao

1. Se puede ver que existe un fondo en depósito de 180€, esto no es más que un fondo que primeramente te lo bloquean por si en el periodo de tiempo que dura el seguro decides suspender las aportaciones o recuperar el dinero. Solo hay que ver que dos años después  180€ / 1.408€ (total aportaciones),  es un bonito 12% de penalización ( te cagaaaas). A su vez d este dinero que lo tienes bloqueado no te dan ningún tipo de interés, 180€ al 0% durante 10 años no está nada mal.

2.  Las aportaciones van aumentando a una tasa del 3% anual, es decir que empiezas aportando 50€, pero al cabo de 10 años finalizas aportando ya una cantidad de 67.21€ (en vez de los 50€) con los que empezaste, cualquier cambio de paralizar las aportaciones, o suspenderlas te acarrea que los primeros 180€ bloqueados directamente te los quiten. (de ahí que normalmente te pidan una aportación adicional al principio, 🙂 es tu penalización si te piras…)

3. Se puede ver en el documento como la liquidación tiene carácter mensual, en este caso 1.173,50€ que al 3.5% anual generan en ese mes , 3.89€. De esos 3.89€, una parte van al seguro de vida que tienes contratado (1.03€ de un seguro de vida que estás pagando y con probabilidad prácticamente nula de utilizarse) y por otro lado una revalorización de 2.86€. Si calculamos la rentabilidad real estaríamos hablando en este ejemplo de una rentabilidad REAL (para mí es quitar el seguro ) del 2.79%, si tenemos en cuenta el dinero bloqueado la rentabilidad real nos baja a un 2.22%.

4. Si vemos en la hoja no aparece todavía nada de retención de hacienda por estos lares, esto se producirá cuando se cancelé este seguro de vida mezclado con el ahorro.  Por cierto, lo que me motivo a hacer este post, es que hacienda va a meter la retención correspondiente al seguro de vida (hasta ahora no tenía retención el producto de vida)

Conclusiones. Merece o no merece la pena este producto ¿?

a. El seguro de vida, así como la penalización en el fondo de depósito la tienes ya, es decir, que todo el dinero “nuevo” que vaya entrando va a darte esa rentabilidad del 3.5% anual, por lo tanto para poco dinero (como es nuestro caso) prácticamente todo te lo va a ir comiendo el seguro de vida, o la retención que tienes , es decir, puede ser interesante para cantidades importantes, a partir de 10.000€ por  ejemplo. Por debajo de eso pienso que ni tocar.

b. Las revalorizaciones son importantes, pero en cualquier momento puede decidir seguros Bilbao reducir estas revalorizaciones de manera muy fuerte, con lo que, esa rentabilidad no te va a compensar por la posible pérdida de los 180€ del fondo no reintegrable. Por ejemplo si mañana decide pagarte al 2%, el % que representa el seguro de vida se come toda posible revalorización.

c. Si eres de las personas que necesitas no ver el dinero de tu cuenta para poder ahorrar, es decir , es cómodo que te quiten esos 50€ al mes, no es mala idea utilizar estos seguros de vida, ya que te va a permitir ahorrar.

d. Si lo que buscas es rentabilidad tienes productos que pueden ser más interesantes como pueden ser los bonos del tesoro y otros productos. Tienes siempre que pensar que es un dinero a largo plazo y que se bloquea durante 10 años.

Por todo  esto depende de ti como consideres  este producto,  puedes considerarlo como un producto que merece la pena (te vale para ahorrar) o directamente es un engaño. Depende de ti.