Blog de Josean Paunero

Hace 3 años hice un post para ver si merecía la pena realizar una cotización máxima a los planes de pensiones o bien realizar aportaciones a planes de pensiones (entre otras cosas)

Para aquellos que lo quieran consultar el enlace estaría aquí.

Del análisis saque la conclusión que me merecía la pena cotizar el mínimo a la Seguridad Social hasta llegar a las 50 años y entonces cotizar más,  mientras tanto si conseguía ahorrar algo a un plan de pensiones. A partir de los 50 años merecía la pena cotizar a la seguridad social de manera importante

Las cosas en materias de pensiones han cambiado mucho y creo que ya es hora de realizar una actualización. Los puntos siguen teniendo validez y para hacer el análisis no he tenido en cuenta  el periodo transitorio actual. (yo me jubilaré como mínimo a los 67).

Premisas.

1. Edad del autónomo. Se han cambiado antes se podía elegir las cotizaciones hasta los 50 años , ahora son los 47 años.  El porcentaje se sigue manteniendo (entre un 26.50% y un 29.80%)

2. Años que lleves cotizado. El mínimo para cobrar se mantiene en 15 años, pero ahora es necesario 37 años de cotización  (antes 35),  cambia la base reguladora  a 25 años (antes eran 15),  y la jubilación pasa a ser los 67. Es decir, este es el cambio más importante, ya que habrá que calcular una cotización de 25 años cotizando mucho,  en vez de los últimos 15 años.

3. Esperanza de vida al cumplir los 65 años. La verdad que no nos vale demasiado porque ahora interesará sobre todo la esperanza de vida a los 67, ya que esa edad es a la que nos vamos a jubilar. En estos años la esperanza de vida ha subido de 19.79 años a 20.53 de manera general (no entro si es mujer u hombre). La operación no sería correcta de por ejemplo quitar dos años a 20.53 ya que está será menos. La media es 85 años, para compensar alguien que muera a los 66 (-19años) tiene que ser por alguien que dura 104 años (+19 años). Y entiendo que habrá más gente que fallezca con 66 o 67 que gente llegue a los 103 o 104 años. Por simplificar quitamos 2 años, pero creo que sería más cerca de 3 que otra cosa.

4.    Esperanza de vida si eres mujer u hombre. La esperanza de vida es diferente entre hombres y mujeres, así la esperanza de vida de los hombres ha subido de 17.68 a 18.45. Las mujeres han mejorado también de 21.65 años a 22.37 años.

5.    Cambios legislativos en los próximos años, en el anterior post hablaba de 15 o 20 años, ahora creo que cada 4 o 5 añitos tendremos sorpresas.

6.    Rentabilidad de los planes de pensiones privados. (Con suerte un poco más que la inflación.) Esto es lo único que mantengo.

7.   Puede que no recuperes poder adquisitivo, para ejemplo el último año, inflación del 2.9% y subida de pensiones del 1%. Con muchísima suerte puedes contar con la inflación.

8.  Ya no tiene sentido cotizar por la máxima ya que la cotización máxima ha subido mucho más que la pensión máxima del sistema. Hace 3 años las diferencias no eran tan cuantiosas, ahora la pensión máxima es de 35.673€, en cambio la cotización máxima es de 41.108€

9. Cualquiera se fía que no exista un catacrak como en Grecia y que de repente todas las pensiones a 800€ y entonces habría dado un poco igual la cotización.

10.    Otras variables.

Con todo esto y en la actualidad podemos decir que siendo autónomo, la decisión la tienes que tomar mucho antes, ahora es a los 42 años (porque te toman los últimos 25 años, 67-25 = 42), en vez de los 49 anteriores. Para tener la BASE QUE TE PERMITE TENER LA MAXIMA PENSION. (35.673€ para el 2013), tendrías que pagar 885€/mes. No tiene sentido pagar el máximo.

Hacemos el cálculo, 25 años pagando 10.620€ (885*12=10.620) y la media (sin entrar en hombre o mujer) es que cobraremos 18 años 35.673€. Aún con todo es un buen negocio .

Estos datos en Excel nos dicen que ahora invertiremos 223.000€ (antes eran 181.000€) y recibiremos 642.000€ (antes eran 671.000€)

Las diferencias son tan importantes que sale positivo incluso poniendo que los planes de pensiones rentan un 2% por encima de la inflación y que  las pensiones crezcan un 2% por debajo de la inflación. (algo que puede pasar)

Conclusión, cotización mínima hasta  los 41 – 42 años, y a partir de los 42 años adaptación para cotizar cerca de la pensión máxima, (los 35.673€ que hablábamos)