Blog de Josean Paunero

El otro día me llegó el recibo de la cotización de mis autónomos, nunca me había parado a pensar cual era mi base de cotización para el futuro, tengo 33 y lo veo aún un poco lejos pero en un punto pensaba si sería mejor aumentar la base de cotización o realizar algún otro tipo de inversiones.

En este recibo me aparece cual es mi base de cotización que como vemos en Julio del 2008 fue de 817.20€ por el que pagaba 243.53€ a un tipo de un 29.80% y por otro lado tenía una pequeña recarga del 1% que sería por algún tipo de riesgo (la verdad que no lo tengo nada claro.)

Este 29.80% lo pago por tener acceso a la incapacidad temporal en el caso de cualquier accidente de trabajo etc.… si no tendría el IT mi tipo sería un 26.50% o que es lo mismo 26.97€ menos al mes.

El sistema de seguridad social en España para algunos es un sistema piramidal (es necesario cada vez más cotizantes para sufragar el sistema) y para otros es un sistema de eficiencia intergeneracional. Lo cierto es que los cotizantes actuales pagan a los pensionistas actuales, y en un futuro los cotizantes futuros pagarán a los pensionistas futuros.

Para ver el sistema nos interesa un ratio muy importante Numero de Cotizantes / Numero de Pensionistas. Si miramos los últimos años en España, el grafico sería el siguiente.

Es decir, en 2007 ,2.71 personas que cotizan en la actualidad pagan a un pensionista. Con estos datos 2.71 autónomos * 243.53€/mes = 659.97€, los datos en el 2001 serían peores 2.34 autónomos * 243.53€/mes = 569€

Por mucho que la Seguridad Social me ponga en un recibo que mi base serían 817.20€ la realidad es que, para que el sistema fuera sostenible mi pensión tendría que oscilar entre 569€ y 659€. Pero, si nos dicen que la Seguridad Social tiene superávit, ¿Cómo lo consigue?

Nuestros pensionistas cobran una pensión mayor porque….

- Los muertos NO COBRAN. Seguro que alguien conoce a personas que cotizan toda la vida, apenas llegan a la jubilación y se mueren. Hay personas, porque están solteros o porque sus hijos son mayor etc.… los descendientes no cobran un clavel. Para el sistema esta persona ha sido el cotizante perfecto. Cotiza más de 35 años y cobra 0.

- Los que no cotizan un mínimo de 15 años NO COBRAN. No quiero ni imaginarme la cantidad de personas que por diferentes motivos han cotizado 7 , 8 , años y que no tienen derecho a una pensión o inmigrantes que están unos años en España y luego vuelven a sus países. Si esas personas no cotizan 15 años NO COBRAN. Es de lo más “social” que personas que por diferentes motivos no han podido cotizar el mínimo no cobren. Es para enfadarse como muchas madres han mantenido muchas familias y no obtenga una pensión.

- Los que cotizan más de 35 años lo pierden. Supongamos una persona que trabaja desde los 16, cuando se jubile a los 65 años, habrá cotizado 49 años, 14 años “tirados a la basura” porque sinceramente no se cobran.

Posibles soluciones.

La verdad es que no hay muchas soluciones, habría dos tipos posibles de medidas.

a) Aumentar los cotizantes y reducción de los pensionistas..El punto de equilibrio en el caso de los autónomos sería 817.20 / 26.50% = 3.77 cotizantes. Se puede conseguir aumentar los cotizantes mediante:

a. Aumento de la edad de jubilación. Pasar de 65 a 68 años por ejemplo, implicaría directamente reducir el número de pensionistas y aumentar el de cotizantes. (apuesto que nos meterán esta medida.)

b. Aumento de las penalizaciones en % por no llegar a los 65 años o a los 35 años cotizados, aumentando las penalizaciones conseguimos que un mayor porcentaje de personas retrase su incorporación a ser pensionista.

c. Incentivar que las personas permanezcan en activo mediante la supresión de cotizaciones. Un autónomo con 67 años no cotizaría al sistema pero lo que es importante TAMPOCO COBRA mientras este en activo.

d. Aumentar el número de años necesarios para cobrar una pensión, pasar de 15 años a por ejemplo 20, implicaría directamente dejar sin ningún tipo de protección a muchísima gente.

b) Reducir la base de cotización mediante.

a. Aumento del número de años de cotización para jubilarse, pasar de 35 años a 40 implica directamente que un menor % de los cotizantes obtengan el 100% de la base de cotización.

b. Aumento de las penalizaciones en % por no llegar a los 65 años o a los 35 años cotizados, aumentando las penalizaciones conseguimos que un mayor porcentaje de personas retrase su incorporación a ser pensionista.

c. Aumento de los años necesarios para obtener el máximo de cotización. Si pasamos de 35 a 40 años conseguimos reducir la base de cotización.

d. Aumento de los porcentajes de la base, así por ejemplo si para un pensión de 817.2€ hace falta cotizar 243.53, aumentando el %, por ejemplo a un 33% hace que se ingrese más.

e. Adecuar el crecimiento de las pensiones a una tasa inferior al 2% por ejemplo.

Todas estas posibilidades y muchas más seguro que se van a ir hablando en los próximos años. Hay que estar atentos a las jugadas que se van a hacer, pero lo que está claro mientras el sistema no sea justo poco se puede hacer.

La duda de muchos autónomos que andan sobre los 30 – 45 es si aumentar las cotizaciones en el régimen de autónomos o bien, crearse un plan de pensiones, comprarse una propiedad etc.…. La respuesta para mi es sencilla, COTIZAR LA BASE MINIMA. ¿Por qué?

a. Es muy difícil que a las pensiones bajas no se les suba como mínimo el IPC. 3 Autónomos con una pensión de 817€ son el triple de posibles votos que 1 Autónomo con 2.451€ de pensión.

b. Si nos fijamos en la base poblacional de España.

Vemos de una manera muy clara como hay más personas en el segmento 25 – 44 que en el segmento 0 – 24. Y son estas personas las que van a pagar las pensiones futuras¡¡¡¡ la relación es de asustar, si por ejemplo nos fijamos en la tabla y aunque muera gente en edad de trabajar. Es muy probable que en 30 años, la relación cotizantes / pensionistas este muy cerca de 1. Y con base de 1 es fácil ver cuál sería mi pensión 243€. O entran MUCHOS EXTRANJEROS, o el sistema hace agua claramente.