Autónomos ante la pensión, Cotización Máxima o Planes de pensiones.

Una de las ventajas que tenemos los trabajadores bajo el régimen de Autónomos respecto a los trabajadores del régimen general es que podemos  realizar previsiones sobre si merece la pena cotizar en el régimen de la seguridad social o realizar aportaciones  a planes de pensiones. (porque hay que pensar que la pension de jubilacion de autonomos es minima )
A la hora de pensar si merece la pena o no  hay que considerar varios aspectos importantes.
1.   Edad del autónomo.  Si el autónomo tiene más de 50 años su base estará entre los 1.649,40€ y los 885,30€. Para calcular lo que REALMENTE se paga hay que ver si se está con cobertura de incapacidad temporal (29.80%, es decir   entre 491.52€ y 248.35€) o sin cobertura de incapacidad temporal (26.50%, es decir, entre 437.09€ y 220.85€). En el caso de autónomos de menos de 50 años se puede cotizar por la base máxima que en el 2009 es de 3.166,20€, es decir, el autónomo pagará mensualmente 943.5€ para los autónomos con cobertura de incapacidad y 839.04€ en el caso de no contar con cobertura de incapacidad. Este límite ya nos tiene que dar en el olfato que cotizar los últimos años por el MAXIMO es un chollito porque si no la seguridad social no pondría estos límites.
2.   Años que lleves cotizados. El mínimo son 15 años y 2 en los últimos 15 años, debido a las reducciones por jubilarte con menos de 35 años cotizados posiblemente no te merezca cotizar el máximo.
3.    Esperanza de vida cuando cumplas los 65 años. Por primera vez el INE ha publicado la esperanza de vida  cuando cumplas los 65 años , sin entrar que la esperanza de vida es diferente por Comunidades Autónomas la esperanza de vida  es de 19.70 años.

4.    Esperanza de vida si eres mujer u hombre. La esperanza de vida es diferente entre hombres y mujeres, así la esperanza de vida de los hombres es de 17.68 años, mientras el de las mujeres es de 21.65 años después de cumplir los 65 años.
5.    Cambios legislativos en los próximos 15,20 o 30 años que influyan en los cálculos. Nadie lo sabe a ciencia cierta pero nadie  habla que las cosas vayan a ir a mejor.

6.    Rentabilidad de los planes de pensiones privados. (Con suerte un poco más que la inflación.)

7.    Más variables.

Con todo esto y en la actualidad podemos decir que siendo autónomo, menor de 50 años y de cara a la pensión no tiene demasiado sentido cotizar más que el mínimo (885.30€/mes), esperar a los 48-49 años y pensar en cotizar a la BASE MAXIMA. (Es decir, pagar sobre los 1.000€/mes, ir ahorrando dinero hasta los 49 para de 50 a 65 cotizar a tope)

En términos medios, si eres autónomo y hombre por 16 años invirtiendo 943€/mes vas a cobrar durante 17.68 años 3.166€/mes (un buen negocio). De la inflación no te preocupes demasiado ya que las bases y las nóminas se irán actualizando con la inflación. Si estos datos lo ponemos en un Excel, el resultado es que invirtiendo 181.000€ en 16 años obtendrías una rentabilidad de 671.000€, es decir una insuperable rentabilidad del 370%, algo que creo que es INSUPERABLE por cualquier plan de pensiones actual o pasado.

Si eres autónomo y mujer los cálculos son todavía más REDONDOS. Por 16 años invirtiendo 943€/mes vas a cobrar durante 21.65 años 3.166€/mes. Es decir, poniendo en un Excel el resultado es que se invertirían 181.000€ y se obtendrían 822.000€, es decir, la rentabilidad sube a un bonito 454%. INSUPERABLE.

El sistema actual de pensiones es MUY MEJORABLE y no es lógico que no se tenga en cuenta TODA la vida laboral. Mientras no se tenga en cuenta esto los autónomos ganamos, y, los trabajadores PIERDEN, por mucho que los sindicatos no quieran que se considere TODA la vida laboral,  el sistema es tan injusto que un trabajador actualmente habiendo trabajado  y cotizando a la base  máxima desde los 23 a los 50 años y teniendo la malísima suerte de no trabajar desde los 50 a los 65 años, NO COBRARÍA y cotizando 2 años por la miníma obtendría la MINIMA PENSIÓN, ¿Es esto justicia social?

Siendo  AUTONOMO no te dejes engañar por los Planes de pensiones privados,  ni de coña son tan rentables como le pensión pública una vez llegado a los 49 años

30 thoughts on “Autónomos ante la pensión, Cotización Máxima o Planes de pensiones.

  1. ¿Y quién te asegura que, dentro de 16 años, el Estado va a cumplir los compromisos adquiridos hoy?

    Creo que, cada vez más, el Sistema de Pensiones del Estado Español se parecen a Madoff o Filesa (por poner dos ejemplos pasados) o a las obligaciones de la Nueva Rumasa (¿por poner un ejemplo futuro?)

    ¿Confío mi futuro al Estado Español? Creo que este factor de riesgo debería ser tenido en cuenta a la hora de planificar cualquier inversión…una disyuntiva que los trabajadores no tenemos.

    Felicidades por el blog

  2. @Eneko, sin duda 🙂
    @patata. Un poco es lo que ponía con los cambios legislativos, nadie sabe lo que ocurrirá, ni los políticos lo saben.
    El sistema de pensiones español desde siempre ha sido un sistema piramidal y poco justo.
    Desde el punto de vista de los trabajadores me parece una autentica vergüenza que los “sindicatos” permitan que no se contabilice toda la vida laboral y sea un sistema más justo.
    La cosa tiene bemoles cuando conoces a gente que lleva toda la vida cotizando y tiene la mala suerte de morir a los 60 años, si no tiene viuda, ni hijo. UN NEGOCIO de cojones para los demas.
    Los trabajadores tienen otras posibilidades como “negociar” con las empresas el “coste” que suponen y obtener otras posibles “gratificaciones”
    Gracias “patata” 🙂

  3. Muy buen análisis Josian. Me queda no obstante una duda: contemplando el riesgo de tener un accidente y quedar incapacitado, ¿no merecería la pena cotizar siempre el máximo (943.5€) y no sólo a partir de los 50 de cara a la jubilación?

  4. @adolfo.
    En el caso de incapacidad me queda la duda para compararla con otros sistemas privados de seguros por accidente. Lo que está claro que cuanto mas te acercas a los 49 años más interesante se convierte cotizar lo máximo.

  5. Muy buen análisis, pero coincido con patata, tanto para pensiones privadas como públicas quien sabe si el sistema seguirá siendo vigente dentro de 40 años?
    Otras tres variables a tener en cuenta: la baja no es igual si cotizas el mínimo, ni tampoco lo será el paro, además de que hay un riesgo grande de que se prolongue la edad de jubilación “oficial”.

    De todas maneras, como dices, esos 943€ no serán 943€ en el futuro, la inflacción hará que en lugar de tener que ahorrar 180k tengas que ahorrar probablemente entre 400 y 500k.

    Un saludo!

  6. Realmente te crees lo que estas diciendo, si el sistema de la seguridad social se pudre por dentro y nosotros si no cambia mucho las cosas tambien, crees que las arcas del estado podran hacer frente a las pensiones de las que hablas de aqui a 25 años, prefiero ahorrar los 1000 € al mes durante 25 años que esperar a que me den con un canto en los dientes, ademas seguro que no todo el mundo puede cotizar por el máximo.

  7. >6. Rentabilidad de los planes de pensiones privados. (Con suerte un poco más que la inflación.)

    Eso si coges uno de renta fija. Un buen plan de pensiones en renta variable a largo plazo da un TAE medio de 7%.

    >invirtiendo 181.000€ en 16 años obtendrías una rentabilidad de 671.000€, es decir una insuperable rentabilidad del 370%

    Corrigiendo esta cifra con la pensión máxima que establece la S/S, y añadiendo los 20 años más de cotización para tener derecho al 100% de a pensión…¿y si la persona muere a los 70 años? ¿Qué pasa con ese dinero?

    >En términos medios, si eres autónomo y hombre por 16 años invirtiendo 943€/mes vas a cobrar durante 17.68 años 3.166€/mes (un buen negocio).

    Sería un buen negocio si la S/S no estableciera una pensión máxima de 2.466,2 EUR/mes. Y piensa que si sólo cotizas 16 años no cobrarás el 100% de la pensión, sino muchísimo menos. Es decir, que tienes que haber cotizado algo, aunque sea el mínimo, durante 20 años más.

    Por otro lado, como ya se ha comentado antes, el sostenimiento del sistema de pensiones no está garantizado. Las pensiones se congelan, y vete tú a saber si bajarán. La esperanza de vida aumenta cada año, mientras que el índice de natalidad es muy bajo: el día de mañana habrá poca gente cotizando para gente mayor que cada vez vive más tiempo. Esto no hay S/S que lo aguante.

    Lo ideal es complementar el sistema público con un plan privado.

  8. @antonio hidalgo.
    En principio en el “análisis” obviaba la inflacción porque “esperaba” que la pensión aumentará lo mismo que la inflacción (error por lo que parece 🙁 ), digamos que en ese 7% a largo tendrías que quitar la inflacción. Es más pensaría si la rentabilidad buena es el plan de pensiones “privado” vs comprar acciones, cobrar dividendo y olvidarse…

    Sinceramente creo que las pensiones están GARANTIZADAS otra cosa es la cuantía y ahí dependiendo de las modificaciones es lo que cambiará.

  9. El análisis en principio es válido pero cuando nos fijamos en la pirámide de población que tendremos en España dentro de 25-30 años todo esto se viene abajo. Es tan simple como que en esos años no tendremos suficientes trabajadores cotizando como para mantener las pensiones de nuestra numerosísima generación (los que ahora tenemos de 35-45 años).

  10. @Juan. Hace 15 años se esperaba que el módelo entraría en déficit y “sigue” funcionando, nadie esperaba los 5 millones de extranjeros. Creo que cada uno tiene que “decidir” y ver que le merece la pena, cada situación es diferente. Las previsiones son muy malas, todo huele a modificaciones para los proximos 10 años, pero nadie habla de realizar un módelo que valga para los próximos 50-100 años. Nadie habla de él porque existen tantos factores que afectan que es muy díficil realizar estimaciones.
    @Jose. Si eres autonómo te lo permite, pero hay unos límites dependiendo de la edad. Hasta los 48 años no hay límites, a partir de los 48 años hay límites.

  11. De nuevo muy acertados los comentarios de Paunero. Me uno también al comentario de Antonio Hidalgo, pues el tope de pensión está donde dice, 2.466,2 EUR/mes, con lo cual cotizar por la base máxima es discutible. Incluso habría que contar con que si el individuo cuenta con ingresos por el plan de pensiones que contrató antaño, y dependiendo de la cuantía de estos, la fiscalidad sobre él le harán tributar a un tipo impositivo más alto que “reducirán” la rentabilidad futura. Me uno a los pesimistas que creen que las pensiones futuras no van a ser tan sustanciosas como ahora las calculamos, más bién tenderán a homogeneizarse en unos límites cada vez más cercanos entre el máximo y el mínimo, con lo que la rentabilidad furura será menor. Y un comentario más, haceros a la idea que la aprobación del límite de los 45 años para el cambio de bases en autónomos, en vez de a los 50, va a ser aprobado en Abril del 2011, y que es el primer paso para contar los 20 años de cotización como la medida para el cáculo de la pensión para todos los trabajadores.

  12. TENGO 48 ANYOS Y SOLO HE COTIZADO DIEZ POR EL REGIMEN DE AUTONOMOS Y EL MINIMO, LUEGO YA ME QUEDE EN CASA CON MIS HIJOS , AHORA QUIERO COTIZAR Y QUIERO SABER SI COTIZANDO UNOS 500 E POR MES SI ME QUEDARIA UNA PENSION DECENTE

    GRACIAS

  13. Hola Paunero, primero felicitarte por este blog tan interesante.

    Ahora la pregunta que va un poco relacionada con la que te hizo Ana en Marzo.

    Tengo 49 años y llevo cotizando autonomos desde los 20 aproximadamente.

    Si quiero subir la cotizacion, tengo que hacerlo durante este mes de Septiembre.

    Que opinas ahora sobre el tema de subir la cotizacion ?

    Lo digo porque el articulo es de el 2009.

    Lo he comentado con un gestor y me comenta que el no es partidario de subir la cotizacion, que es más partidario de hacer un plan de pensiones con las cantidades que tenía pensado incrementar.

    ¿Que opinas tu del tema?

    Grcias y un saludo.

  14. Hola Zerowatt, en principio, puedes subir la cotizacion cuando quieras en principio el problema es que tienes unos limites a la hora de subirla y digamos que esto lo cambiarón hace unos meses (el post es del 2009)y lo han bajado hasta los 43 años , con lo que en tu caso no sería posible ponerte la maxima digamos.

    Sobre lo que comentas dos cosas. (el post es antiguo)
    1. Creo que dentro de unos años no existirán apenas diferencias entre gente que haya cotizado el maximo y gente que haya cotizado el minimo, el punto de inflexión serían esos 1.000€ (si te fijas el gobierno subió más a gente que ganaba menos de 1.000€ que al resto), en vez de los 800 y picos del minimo lo pasaría a 1.000€

    2. El plan de pensiones, pues depende del plan y de la gestora. Siempre busca planes que te cobren muuuuy poco por la gestión (sobre 0,50 – 0,75%) es lo correcto. No me fiaría demasiado de tu gestor porque norlmalmente muchas asesorias chupan comisiones por parte de los bancos.

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