Miércoles , 28 Junio 2017
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Los seguros de vida mezclados con el ahorro. Merecen la pena o son un engaño¿?

Los seguros de vida mezclados con el ahorro. Merecen la pena o son un engaño¿?

Cuando nació mi hija, el asesor de seguros que tenía (seguros Bilbao), me convenció de la bondad de hacer unas pequeñas aportaciones periódicas  a unos seguros de vida con ahorro a nombre de mi hija, me decía que era una forma de ahorrar y sobre todo generaba un interés IMPORTANTE (en esos momentos el tipo de interés era el 4%, es una inversión a largo plazo, duración mínima de 10 años y en ese momento los bonos del estado a 10 años estaban al 5% con lo que no me parecía que habría cosas raras, entiendo que Seguros Bilbao y otras aseguradoras en inversiones a largo plazo conseguirían una rentabilidad extra al invertir en bonos de empresas con una tir algo superior)

 

El producto es un producto de ahorro que incluye un pequeño seguro de vida,  aunque ese pequeño seguro de vida (6.000€, para un recién nacido como que no tiene demasiado sentido, ya que la posibilidad de muerte es muy, muy baja, prácticamente nula)

Entre la confianza que me daba el asesor y el momento gilipoyas de tener un hijo :), contratamos este producto (exactamente se llama flexijunior y lo comercializa seguros Bilbao), empezamos a realizar las aportaciones periódicas, por un lado te decían la rentabilidad que te iban a dar por el producto un 3,50% por ejemplo, y por otro lado veías que la cantidad que te decían que tenías no subía prácticamente nada. ¿Qué pasaba?

En un momento determinado pregunté a mi asesor de seguros Bilbao para que me diera información adicional y lo que me dijo me asustó un poco ya me remitió a que preguntará directamente a seguros Bilbao y que accediera a la página web para ver cómo iban subiendo los intereses de manera mensual. (por cierto esta es una de las razones por las que  cambié mi seguro de casa a otra compañía, me acojonó que directamente “solo” vendieran seguros y si solo es venta pues vete a precio, y ahí posiblemente tengas productos más baratos.)

Desde la web de seguros Bilbao tardaron 3 semanas en contestar y me remitieron a mi asesor (yuhuuuu ¡¡¡¡ 🙂 ), pero por lo menos conseguí los accesos a la web. De ahí, poder reconstruir lo que pasaba y con  un pequeño Excel se pudo hacer algo, pero, me quedó claro que para una persona sin demasiada experiencia financiera es un producto raro, complicado.

Accediendo la pagina web de seguros Bilbao pude ver los diferentes conceptos y de esta manera con el ejemplo reconstruir lo que hay detrás de los seguros de vida mezclados con el ahorro. El producto lo llevamos contratado desde hace  más de 2 años.

flexijunior_seguros_bilbao

1. Se puede ver que existe un fondo en depósito de 180€, esto no es más que un fondo que primeramente te lo bloquean por si en el periodo de tiempo que dura el seguro decides suspender las aportaciones o recuperar el dinero. Solo hay que ver que dos años después  180€ / 1.408€ (total aportaciones),  es un bonito 12% de penalización ( te cagaaaas). A su vez d este dinero que lo tienes bloqueado no te dan ningún tipo de interés, 180€ al 0% durante 10 años no está nada mal.

2.  Las aportaciones van aumentando a una tasa del 3% anual, es decir que empiezas aportando 50€, pero al cabo de 10 años finalizas aportando ya una cantidad de 67.21€ (en vez de los 50€) con los que empezaste, cualquier cambio de paralizar las aportaciones, o suspenderlas te acarrea que los primeros 180€ bloqueados directamente te los quiten. (de ahí que normalmente te pidan una aportación adicional al principio, 🙂 es tu penalización si te piras…)

3. Se puede ver en el documento como la liquidación tiene carácter mensual, en este caso 1.173,50€ que al 3.5% anual generan en ese mes , 3.89€. De esos 3.89€, una parte van al seguro de vida que tienes contratado (1.03€ de un seguro de vida que estás pagando y con probabilidad prácticamente nula de utilizarse) y por otro lado una revalorización de 2.86€. Si calculamos la rentabilidad real estaríamos hablando en este ejemplo de una rentabilidad REAL (para mí es quitar el seguro ) del 2.79%, si tenemos en cuenta el dinero bloqueado la rentabilidad real nos baja a un 2.22%.

4. Si vemos en la hoja no aparece todavía nada de retención de hacienda por estos lares, esto se producirá cuando se cancelé este seguro de vida mezclado con el ahorro.  Por cierto, lo que me motivo a hacer este post, es que hacienda va a meter la retención correspondiente al seguro de vida (hasta ahora no tenía retención el producto de vida)

Conclusiones. Merece o no merece la pena este producto ¿?

a. El seguro de vida, así como la penalización en el fondo de depósito la tienes ya, es decir, que todo el dinero “nuevo” que vaya entrando va a darte esa rentabilidad del 3.5% anual, por lo tanto para poco dinero (como es nuestro caso) prácticamente todo te lo va a ir comiendo el seguro de vida, o la retención que tienes , es decir, puede ser interesante para cantidades importantes, a partir de 10.000€ por  ejemplo. Por debajo de eso pienso que ni tocar.

b. Las revalorizaciones son importantes, pero en cualquier momento puede decidir seguros Bilbao reducir estas revalorizaciones de manera muy fuerte, con lo que, esa rentabilidad no te va a compensar por la posible pérdida de los 180€ del fondo no reintegrable. Por ejemplo si mañana decide pagarte al 2%, el % que representa el seguro de vida se come toda posible revalorización.

c. Si eres de las personas que necesitas no ver el dinero de tu cuenta para poder ahorrar, es decir , es cómodo que te quiten esos 50€ al mes, no es mala idea utilizar estos seguros de vida, ya que te va a permitir ahorrar.

d. Si lo que buscas es rentabilidad tienes productos que pueden ser más interesantes como pueden ser los bonos del tesoro y otros productos. Tienes siempre que pensar que es un dinero a largo plazo y que se bloquea durante 10 años.

Por todo  esto depende de ti como consideres  este producto,  puedes considerarlo como un producto que merece la pena (te vale para ahorrar) o directamente es un engaño. Depende de ti.

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Cuando nació mi hija, el asesor de seguros que tenía (seguros Bilbao), me convenció de la bondad de hacer unas pequeñas aportaciones periódicas  a unos seguros de vida con ahorro a nombre de mi hija, me decía que era una forma de ahorrar y sobre todo generaba un interés IMPORTANTE (en esos momentos el tipo de interés era el 4%, es una inversión a largo plazo, duración mínima de 10 años y en ese momento los bonos del estado a 10 años estaban al 5% con lo que no me parecía que habría cosas raras, entiendo que Seguros Bilbao y otras…

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Acerca de Josean Paunero

Apasionado de la economía y de los proyectos en Internet. Mi preocupación habitual es la sostenibilidad de las pensiones a largo plazo.

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