Autónomos ante el cambio en pensiones.

No hace tanto publique un post donde calculaba que a partir de varias variables lo más interesante para un autónomo  era cotizar lo mínimo hasta los 49 años para posteriormente cotizar el máximo hasta los 65 años de la edad de jubilación.

En los últimos días el gobierno ha abierta la caja de pandora con varias propuestas, algunas de ellas interesantes y algunas otras disparatadas. Lo peor de todo que generan una fortísima duda sobre el futuro de las pensiones. Para un joven que empieza su vida laboral, solo sabe que sus condiciones de jubilación serán peores que las de sus abuelos y peores que las de sus padres. Ahí está la duda de que hacer. (Depende de cada uno la decisión.)

Propuestas  o globos sondas del gobierno.
1.   Edad de jubilación a los 67 años

2.    Contar para la pensión los últimos 20 ó 25 años (la de 25 años ha sido descartada después de recibir muchas críticas, descartada en los próximos años, pero cualquiera se fía dentro de 20 años que propuestas se harán.)

3.    Los autónomos que coticen por su “verdadero sueldo” en vez de que sean ellos los que elijan su base.
Antes de nada el punto 3 es el más importante  de todo ya que si finalmente se aprueba esta medida la planificación de las pensiones quedaría descartada. Tengo mis grandes dudas de la eficacia de esta medida por:
a.   Aumento de la económia sumergida. Hoy por hoy cuando un autónomo decide hacerlo en “b” sencillamente lo hace para evitar su tipo marginal que a poco que se gane algo enseguida te pones en un 28 % – 36%. El autónomo prefiere no hacer factura porque directamente se ahorra ese dinero. Si pensamos en un autónomo con 25 años que ve que todo lo que cotices por encima del mínimo no vale para nada,  estas incentivando la económia sumergida ya que añadirías otro 29% a los “beneficios” de no declarar esa factura. (esto tiene tambien un efecto claro y es que si no cotizas lo tienes complicado para llegar a una pension autonomos minima.)
b.    Reducción  de inversiones productivas y consumo… Hoy por hoy hay autónomos nos engañamos con el sueldo al no poder comparar. Por ejemplo un autónomo que gana 2.000€ le quitan 250€ de autónomos le queda 1.750€, pero, si tiene que pagar el 29% de Seguridad Social le quedan 1.420€. Lo más importante es que, si ese autónomo no cuenta con ese dinero  no podrá invertir en su negocio o consumir.

Con estas propuestas planteadas por el gobierno la situación cambia ya que al jubilarnos a los 67 años en vez de estar cobrando 19, cobraremos 17, y, si se tiene en cuenta los últimos 20 años para hacer el cálculo de las pensiones habrá que cotizar más años para obtener lo mismo.

Hablar en términos absolutos muchas veces nos lleva a error  y por ello la mejor forma para calcular la situación es el TIR (rentabilidad anual de la inversión) para ver diferentes hipótesis y rentabilidades:
1.    Situación actual (teórica), cotización mínima durante 20 años, 15 años al máximo y rendimientos durante 19 años (jubilación a los 65 años), el TIR es de un 5.17%, si damos por “perdidos” los primeros 20 años y nuestra decisión de cotizar se basa en la máxima que obtendremos nos sale un TIR del 9.24%, es decir, actualmente es un “chollito” obtener un 9.24% de rentabilidad a la inversión dando eso sí por perdido las primeras cotizaciones.
2.    Situación 1. Cotización mínima durante 20 años, 15 años al máximo y rendimientos durante 17 años (jubilación a los 67), el TIR nos baja a un 4.60%, y si consideramos solo los últimos años de cotización la rentabilidad de la inversión se sitúa en un 8.95% (todavía es un buen porcentaje.)
3.    Situación 2. Cotización mínima durante 15 años, 20 años al máximo y rendimientos durante 17 años (jubilación a los 67), el TIR nos baja a un 3.85% y la rentabilidad de invertir lo máximo en los últimos 20 años de cotización disminuye a un 5.87%
4.    Situación 3. Cotización mínima durante 10 años, 25 años cotizando al máximo y rendimientos durante 17 años (jubilación a los 67), el TIR continua bajando hasta un 3.11% y la inversión de los últimos 25 años genera una rentabilidad del 4.03%
5.    Situación 5 que se considere toda la vida laboral de la persona, 35 años cotizando al máximo y jubilándose a los 67. El TIR disminuye a un 1.70% de la inversión.

Este es el excel, autonomos_pensiones que he utilizado para las simulaciones, (muy básicas por cierto), pero,  dependiendo de cada una de las situaciones puede ser que empiecen a merecer inversiones alternativas en planes de pensiones. Todas las simulaciones obvian la presencia de inflación y fiscalidad, que, metiendo estas dos variables posiblemente los números no saldrían.

Si a estos números incluyeramos otras posibilidades como el aumento de 35 años a 40 etc… la “inversión” en pensiones no estaría nada clara.