Pension maxima seguridad social por años y la perdida de poder adquisitivo en pensiones maximas

Tomamos la pension maxima seguridad social por años, para ver cuanto poder adquisitivo ha perdido un pensionista (uso la  pension maxima seguridad social porque es un dato que se publica.). La evolución de las pensiones máximas en España ha evolucionado de la siguiente manera por años: (este dato nos vale para saber por ejemplo cuanto cobra un autonomo de jubilacion si tiene la pensión máxima, claro está.)

Pension maxima de jubilación en el 2009, la pensión máxima se situó en 34.184,50€, ó lo que es lo mismo,  2.441,75€. (este sería el año base tomado como referencia)

Pension maxima en el 2010. Es decir 34.521,95€ ó 2465.85€/mes, la subida fue de un 1%

Pension de jubilación  maxima en el 2011. Se sitúa en 34.970,74€ en 14 pagas, es decir, 2497,91€/mes, es decir una subida del 1.3% respecto al año anterior.  (este 1.3%  es la máxima subida en toda la serie de subidas en la pensión máxima de la seguridad social)

Pension maxima seguridad social para el 2012. Se sitúa en 35.320,47€ en 14 pagas, esto da un bruto de 2522,89€, es decir una subida de 1% respecto al 2011

Pension maxima seguridad social en el 2013  35.673,68€ en 14 pagas, es decir, un bruto de 2.548,12€. La pensión sube un 1%

pension maxima seguridad social

Es decir en los últimos 5 años las pensiones máximas en España han subido un 4.35% (menos de un 1%) al año.

Por otro lado si nos vamos a la página web del ine (instituto nacional de estadística)  y damos  a actualizar el IPC,  el resultado es que la inflación en España se sitúo en un 9.3% en estos 5 años de referencia, es decir, haciendo un cálculo fácil la pérdida de poder adquisitivo que ha tenido un pensionista con la pensión máxima se ha situado en un 5% (esto nos da un puntito por año)

He usado la pension maxima seguridad social como referencia para simplificar los cálculos, pero serían los mismos tantos por ciento para aquellos pensionistas que estén cobrando más de 1.000€/mes o 14.000€/año.

Por cierto que según la ley  actualmente aprobada las pensiones, y ahí se tienen en cuenta TODAS LAS PENSIONES, las pensiones máximas de la seguridad social se tendrían que haber actualizado con la inflación.

Autónomos, salvando el patrimonio personal esencial.

foto de patrimonio personal esencial

Patrimonio personal esencial. Con esta palabreja el gobierno acaba de aprobar, dentro de la Ley de Emprendedores, algo muy importante y es que se crea la figura de emprendedor con responsabilidad limitada.

La mayor parte de la gente piensa que “simplemente” constituyendo una empresa y que está sea SL (sociedad limitada) tu responsabilidad se circunscribe únicamente al dinero que se ha invertido. Esto es cierto para los socios, pero en el caso de los administradores no es cierto, en el sentido de que, si no eres un administrador diligente en el caso de la sociedad tienes muchas papeletas de ser responsable con tu patrimonio personal, es decir, que directamente puedes perderlo todo. (Y olvidate de los años cotizados pagando autonomos para la jubilacion)

En el caso de los autónomos por cuenta propia, directamente avalan con todo su patrimonio, ahí no hay ningún tipo de dudas.

El espíritu de esta nueva ley los autónomos y emprendedores no tendremos que responder con nuestra vivienda  habitual hasta un límite de 300.000€ (patrimonio personal esencial), es decir,  hace que socialmente y familiarmente emprender   una actividad económica no sea una actividad con tanto riesgo, ya que , normalmente el patrimonio en España se encuentra invertido en ladrillo.

Es importante saber que en el caso que tengas una hipoteca, la vivienda si se puede embargar ya que la vivienda se utiliza como aval del préstamo que te han dado, ó, qué por ejemplo si necesitas un préstamo para tu negocio y el banco te pide tu piso como aval la realidad es que SI te lo pueden quitar.

La ley del emprendedor, y en el apartado de patrimonio personal esencial, hace que no te puedan quitar el pisos muchos de los acreedores.

La aprobación del patrimonio personal esencial es una buena noticia para todos los autónomos, emprendedores. Solo falta ver el BOE (a veces hay sorpresas)  y sobre todo en los juicios que se vayan generando si se aplica o no se aplica… y como no, las argucias que puedan realizarse (entidades de crédito, acreedores etc…) para realmente poder cobrar ante quiebras de autónomos o empresariales.

Autónomos, cotización máxima o planes de pensiones (2013)

Hace 3 años hice un post para ver si merecía la pena realizar una cotización máxima a los planes de pensiones o bien realizar aportaciones a planes de pensiones (entre otras cosas)

Para aquellos que lo quieran consultar el enlace estaría aquí.

Del análisis saque la conclusión que me merecía la pena cotizar el mínimo a la Seguridad Social hasta llegar a las 50 años y entonces cotizar más,  mientras tanto si conseguía ahorrar algo a un plan de pensiones. A partir de los 50 años merecía la pena cotizar a la seguridad social de manera importante

Las cosas en materias de pensiones han cambiado mucho y creo que ya es hora de realizar una actualización. Los puntos siguen teniendo validez y para hacer el análisis no he tenido en cuenta  el periodo transitorio actual. (yo me jubilaré como mínimo a los 67).

Premisas.

1. Edad del autónomo. Se han cambiado antes se podía elegir las cotizaciones hasta los 50 años , ahora son los 47 años.  El porcentaje se sigue manteniendo (entre un 26.50% y un 29.80%)

2. Años que lleves cotizado. El mínimo para cobrar se mantiene en 15 años, pero ahora es necesario 37 años de cotización  (antes 35),  cambia la base reguladora  a 25 años (antes eran 15),  y la jubilación pasa a ser los 67. Es decir, este es el cambio más importante, ya que habrá que calcular una cotización de 25 años cotizando mucho,  en vez de los últimos 15 años.

3. Esperanza de vida al cumplir los 65 años. La verdad que no nos vale demasiado porque ahora interesará sobre todo la esperanza de vida a los 67, ya que esa edad es a la que nos vamos a jubilar. En estos años la esperanza de vida ha subido de 19.79 años a 20.53 de manera general (no entro si es mujer u hombre). La operación no sería correcta de por ejemplo quitar dos años a 20.53 ya que está será menos. La media es 85 años, para compensar alguien que muera a los 66 (-19años) tiene que ser por alguien que dura 104 años (+19 años). Y entiendo que habrá más gente que fallezca con 66 o 67 que gente llegue a los 103 o 104 años. Por simplificar quitamos 2 años, pero creo que sería más cerca de 3 que otra cosa.

4.    Esperanza de vida si eres mujer u hombre. La esperanza de vida es diferente entre hombres y mujeres, así la esperanza de vida de los hombres ha subido de 17.68 a 18.45. Las mujeres han mejorado también de 21.65 años a 22.37 años.

5.    Cambios legislativos en los próximos años, en el anterior post hablaba de 15 o 20 años, ahora creo que cada 4 o 5 añitos tendremos sorpresas.

6.    Rentabilidad de los planes de pensiones privados. (Con suerte un poco más que la inflación.) Esto es lo único que mantengo.

7.   Puede que no recuperes poder adquisitivo, para ejemplo el último año, inflación del 2.9% y subida de pensiones del 1%. Con muchísima suerte puedes contar con la inflación.

8.  Ya no tiene sentido cotizar por la máxima ya que la cotización máxima ha subido mucho más que la pensión máxima del sistema. Hace 3 años las diferencias no eran tan cuantiosas, ahora la pensión máxima es de 35.673€, en cambio la cotización máxima es de 41.108€

9. Cualquiera se fía que no exista un catacrak como en Grecia y que de repente todas las pensiones a 800€ y entonces habría dado un poco igual la cotización.

10.    Otras variables.

Con todo esto y en la actualidad podemos decir que siendo autónomo, la decisión la tienes que tomar mucho antes, ahora es a los 42 años (porque te toman los últimos 25 años, 67-25 = 42), en vez de los 49 anteriores. Para tener la BASE QUE TE PERMITE TENER LA MAXIMA PENSION. (35.673€ para el 2013), tendrías que pagar 885€/mes. No tiene sentido pagar el máximo.

 

Hacemos el cálculo, 25 años pagando 10.620€ (885*12=10.620) y la media (sin entrar en hombre o mujer) es que cobraremos 18 años 35.673€. Aún con todo es un buen negocio .

Estos datos en Excel nos dicen que ahora invertiremos 223.000€ (antes eran 181.000€) y recibiremos 642.000€ (antes eran 671.000€)

 

Las diferencias son tan importantes que sale positivo incluso poniendo que los planes de pensiones rentan un 2% por encima de la inflación y que  las pensiones crezcan un 2% por debajo de la inflación. (algo que puede pasar)

 

Conclusión, cotización mínima hasta  los 41 – 42 años, y a partir de los 42 años adaptación para cotizar cerca de la pensión máxima, (los 35.673€ que hablábamos)

 

Pensiones, confundir churras con merinas.

 

A alguien del gobierno debieran decirle que no es bueno confundir churras con merinas y mucho menos en algo tan delicado como son las pensiones.

 

El gobierno ha decidido de manera unilateral subir un 2% a las pensiones menores de 1.000€ y subir un 1% a aquellos pensionistas que ingresen mas de esos 1.000€/mes. La medida es CLARAMENTE INJUSTA  ya que se tiene en cuenta únicamente la pensión de la persona sin tener en cuenta la situación en renta de la persona. Es decir podría suceder que una persona tuviera la pension minima de autonomos, pero que tuviera otras rentas MUY superiores.

 

Por poner un ejemplo claro. 2 perfiles diferentes, los dos autónomos, los dos invirtiendo la misma cantidad para el futuro.. El primero decide realizar una cotización alta para obtener el día de mañana una pensión más elevada, supongamos que tiene una pensión de 1.500€, el otro perfil decide cotizar la mitad en la seguridad social (750€)  y la otra mitad invertirlo en adquirir un piso que le ofrece un rendimiento de (750€).

 

Con la medida aprobada se puede ver de manera clara que al primer individuo la subida será del 1% en cambio al individuo 2 su pensión se le subirá un 2%… porque tiene una pensión muy baja… claro , claro y la renta del piso no vale para nada…

 

POR DIOS, CUANDO SE DARÁN CUENTA QUE LAS SUBIDAS/ COMPLEMENTOS ETC..  se tienen que producir porque ESAS PERSONAS NO TENGAN RENTA ADICIONAL.

 

Con estas medidas y las que vendrán está claro que los que puedan cotizar (hoy por hoy autónomos) cotizarán por la mínima, y los “pagapensiones” serán los trabajadores que no pueden decidir como cotizar.

 

Pensiones, irresponsabilidad y camino hacia ningún sitio.

Por primera vez, el gobierno va a utilizar el fondo de reserva de las pensiones para pagar la desviación del IPC y subir un punto adicional en el 2013. Según los presupuesto del estado esto sería 3.063 Millones de Euros, cantidad que a pesar de lo que pueda parecer va a ser INSUFICIENTE. ¿Porqué?

–  Inflación desbocada,  según se acaba de conocer, la inflación de Septiembre ha sido del 3.5% interanual, si ese % se mantiene hasta Noviembre (mes de referencia para la actualización) la subida del 2012 tiene que ser de un 2.5% (se subió un 1%) + el puntito adicional del 2013. Si más o menos por cada punto de subida son 1.000MM€, esos 3.5 puntos directamente son 3.500MM (con eso ya nos pasamos)

–  Hasta Septiembre la pensión media contributiva está creciendo a tasas de un 3.4%. Esto se produce por un efecto sustitución, digamos que por ejemplo una pension minima jubilacion autonomos es inferior a un nuevo autonomo que se jubila.

El numero de pensiones contributivas  están creciendo a tasas de un 1.3% debido a que empiezan a jubilarse “baby boomers” y los pensionistas actuales tienen más longevidad.

 

 

Haciendo cálculos con estas variables el gastos de pensiones en el 2012 aumentaría a unas tasas de 7.8%…. es decir alrededor de los 8.000MM€.

Desde el punto de vista de los ingresos, con mucha suerte se conseguiría repetir la recaudación del 2012 (el gobierno confía en una bajada del PIB del 0.5%, mientras la mayor parte de los analistas estiman la bajada del PIB en el 1.5%)  debido sobre todo a que las pérdidas de cotizaciones no compensan con el aumento de los convenios.

Con todo, nos encontramos que por primera vez se va a utilizar el fondo de reserva cuando las estimaciones situaban este punto entre el 2019-2024. Si se empieza a utilizar en estos momentos  las proyecciones de que se acabe con el fondo de reserva van a estar con suerte en el año 2019…. es decir a la puerta de la esquina.

Para una persona que está cotizando este tipo de medidas provocan una pérdida de confianza en el sistema porque el fondo de reserva en teoría no debería estar para los pensionistas actuales sino para  los futuros ya que los estudios indican que la situación actual NO DA PARA LOS JOVENES ACTUALES.

Si un político no pensará en el corto plazo y viera el grado de insuficiencia que van a tener los pensionistas futuros ,directamente no habría realizado estas subidas por ESO  pienso que esta medida es IRRESPONSABLE  y se tendría que haber convocado al PACTO DE TOLEDO para  consensuar unas medidas  por las que el sistema de pensiones sea viable SIEMPRE.