España tiene las mismas pensiones contributivas que Alemania.

El otro día salió una noticia por la que muchos alemanes tienen un minijob para complementar su pensión , aparte de la noticia me pareció preocupante que las pensiones de jubilación en Alemania en 10 años se había reducido desde los 1.035€ del año 2000 a los 953€ del 2011.

 

Estos números me parecieron demasiado bajos, y si los comparamos con España (fuente seguridad social)  los resultados son terribles. En España, agosto 2012, la pensión de jubilación media se encontraba en 948,81€ PRACTICAMENTE LA MISMA que en ALEMANIA. Si lo desgajamos por comunidades autónomas,  nos encontramos que  hay una serie de comunidades como Aragón, Asturias, Cantabria , Cataluña, Madrid , Navarra  y el País Vasco que  tienen pensiones contributivas superiores a Alemania.

Si pensamos en   la situación española , de fijo que Alemania con “su rescate” nos va a obligar a reducir las pensiones contributivas SI O SI. El camino lo marca Alemania y, si, el camino son los últimos 10 años alemanes VAMOS DE COLORES.

Los minijobs alemanes y el fin de la RGI.

En Euskadi existe una prestación social que se llama la RGI (renta de garantía de ingresos)  , en Euskadi es un derecho por el que se obtienen 650€ de ingresos por vivir en Euskadi.

La idea es complementar hasta esa cantidad a todas las personas que por diferentes motivos no lleguen a ese nivel de ingresos mínimos, creo sinceramente que es un logro social que nos acerca a países más avanzados socialmente etc…… todo…. hasta que descubrí “minijobs” alemanes.

Estos “minijobs” no son más que pagar 400€ por 15 horas semanales…. ó dicho de otra manera, algo cojonudo para el estado porque por un lado se ahorra de pagar un pastizal en prestaciones (si cobras ya no tienes prestaciones) y por otro lado un chollo para la empresa porque tiene una mano de obra muy barata.

minijobs

 

En la última reforma laboral no han colado los “minijobs” , pero creo que no tardarán mucho en poder realizarse este tipo de contratos porque AL ESTADO LE INTERESA ahorrarse una pasta en el PARO o en la renta de garantía de ingresos, y a las empresas les interesa tener una mano de obra muy barata.

Espero equivocarme.

La engañada de los planes de pensiones privados.

Interesante un artículo en invertía en el que se comenta un estudio de Pablo Fernández y Javier del Campo (IESE) sobre la rentabilidad de los planes de pensiones , en el informe, se comprar planes de pensiones con otras inversiones alternativas el estudio es concluyente en:
–    La rentabilidad de los Sistema de Empleo (son planes creados por las empresas y con poder de negociar comisiones inferiores) ganan en TODOS los plazos a la Rentabilidad de los sistemas individuales. En un plan de pensiones individual hay que pagar a la gestora y la comisión del gestor bancario,  en cambio en el Sistema de empleo (empresa) sólo habría que pagar a la gestora, de ahí las grandes diferencias en rentabilidad.  Aunque pueda parecer poco  un punto en 15 años puede ser un 20% de diferencia en rentabilidad.

–    La bolsa a largos plazos (5, 10,15 años) es la mejor inversión y eso que LA COMPARACIÓN ES SOLO CON EL INDICE DE LA BOLSA DE MADRID  que no incluye los dividendos repartidos, gracias a Bolsa y Mercados se puede ver el Ibex35 con dividendos, que en la actualidad andaría cotizando alrededor de los 19.000 vs los 10.500 del IBEX 35. La verdad es que es para cortar cabezas  que  unos gestores PROFESIONALES no consigan superar al Índice de la Bolsa (Ibex 35),  parece ser que no se conforman simplemente con CHUPAR los dividendos. Estas “mierdillas” de rentabilidades las obtienen gracias a actividades tan sencillas como comisiones de gestión o simplemente comisiones de compra/venta, es tan fácil hacer pérdidas al cliente (y ganancias al banco) como comprar y vender todos los días para generar unos bonitos bonus en comisiones y unas bonitas pérdidas para los clientes.

–    En los últimos años se han pasado de 302 fondos a más de 1.000, y de gestionar 5k millones a 84k millones, ESTA CLARO PARA QUIEN ES EL NEGOCIO.

Los medios de comunicación no hacen más que bombardearnos que en los próximos años tenderemos a un sistema mixto, pero… ¿Con estas condiciones donde los que ganan son los bancos, porque me voy a fiar de los planes de pensiones?,  ¿para cuando dejarán que cada uno puede realizar su plan de pensiones de la manera que él considere?, ¿Es tan difícil que se creen cuentas de bolsa donde puedas comprar y vender acciones pero, que al no desinvertir sea considerado un plan de pensiones con las ventajas  fiscales que tiene?

Autónomos ante el cambio en pensiones.

No hace tanto publique un post donde calculaba que a partir de varias variables lo más interesante para un autónomo  era cotizar lo mínimo hasta los 49 años para posteriormente cotizar el máximo hasta los 65 años de la edad de jubilación.

En los últimos días el gobierno ha abierta la caja de pandora con varias propuestas, algunas de ellas interesantes y algunas otras disparatadas. Lo peor de todo que generan una fortísima duda sobre el futuro de las pensiones. Para un joven que empieza su vida laboral, solo sabe que sus condiciones de jubilación serán peores que las de sus abuelos y peores que las de sus padres. Ahí está la duda de que hacer. (Depende de cada uno la decisión.)

Propuestas  o globos sondas del gobierno.
1.   Edad de jubilación a los 67 años

2.    Contar para la pensión los últimos 20 ó 25 años (la de 25 años ha sido descartada después de recibir muchas críticas, descartada en los próximos años, pero cualquiera se fía dentro de 20 años que propuestas se harán.)

3.    Los autónomos que coticen por su “verdadero sueldo” en vez de que sean ellos los que elijan su base.
Antes de nada el punto 3 es el más importante  de todo ya que si finalmente se aprueba esta medida la planificación de las pensiones quedaría descartada. Tengo mis grandes dudas de la eficacia de esta medida por:
a.   Aumento de la económia sumergida. Hoy por hoy cuando un autónomo decide hacerlo en “b” sencillamente lo hace para evitar su tipo marginal que a poco que se gane algo enseguida te pones en un 28 % – 36%. El autónomo prefiere no hacer factura porque directamente se ahorra ese dinero. Si pensamos en un autónomo con 25 años que ve que todo lo que cotices por encima del mínimo no vale para nada,  estas incentivando la económia sumergida ya que añadirías otro 29% a los “beneficios” de no declarar esa factura. (esto tiene tambien un efecto claro y es que si no cotizas lo tienes complicado para llegar a una pension autonomos minima.)
b.    Reducción  de inversiones productivas y consumo… Hoy por hoy hay autónomos nos engañamos con el sueldo al no poder comparar. Por ejemplo un autónomo que gana 2.000€ le quitan 250€ de autónomos le queda 1.750€, pero, si tiene que pagar el 29% de Seguridad Social le quedan 1.420€. Lo más importante es que, si ese autónomo no cuenta con ese dinero  no podrá invertir en su negocio o consumir.

Con estas propuestas planteadas por el gobierno la situación cambia ya que al jubilarnos a los 67 años en vez de estar cobrando 19, cobraremos 17, y, si se tiene en cuenta los últimos 20 años para hacer el cálculo de las pensiones habrá que cotizar más años para obtener lo mismo.

Hablar en términos absolutos muchas veces nos lleva a error  y por ello la mejor forma para calcular la situación es el TIR (rentabilidad anual de la inversión) para ver diferentes hipótesis y rentabilidades:
1.    Situación actual (teórica), cotización mínima durante 20 años, 15 años al máximo y rendimientos durante 19 años (jubilación a los 65 años), el TIR es de un 5.17%, si damos por “perdidos” los primeros 20 años y nuestra decisión de cotizar se basa en la máxima que obtendremos nos sale un TIR del 9.24%, es decir, actualmente es un “chollito” obtener un 9.24% de rentabilidad a la inversión dando eso sí por perdido las primeras cotizaciones.
2.    Situación 1. Cotización mínima durante 20 años, 15 años al máximo y rendimientos durante 17 años (jubilación a los 67), el TIR nos baja a un 4.60%, y si consideramos solo los últimos años de cotización la rentabilidad de la inversión se sitúa en un 8.95% (todavía es un buen porcentaje.)
3.    Situación 2. Cotización mínima durante 15 años, 20 años al máximo y rendimientos durante 17 años (jubilación a los 67), el TIR nos baja a un 3.85% y la rentabilidad de invertir lo máximo en los últimos 20 años de cotización disminuye a un 5.87%
4.    Situación 3. Cotización mínima durante 10 años, 25 años cotizando al máximo y rendimientos durante 17 años (jubilación a los 67), el TIR continua bajando hasta un 3.11% y la inversión de los últimos 25 años genera una rentabilidad del 4.03%
5.    Situación 5 que se considere toda la vida laboral de la persona, 35 años cotizando al máximo y jubilándose a los 67. El TIR disminuye a un 1.70% de la inversión.

Este es el excel, autonomos_pensiones que he utilizado para las simulaciones, (muy básicas por cierto), pero,  dependiendo de cada una de las situaciones puede ser que empiecen a merecer inversiones alternativas en planes de pensiones. Todas las simulaciones obvian la presencia de inflación y fiscalidad, que, metiendo estas dos variables posiblemente los números no saldrían.

Si a estos números incluyeramos otras posibilidades como el aumento de 35 años a 40 etc… la “inversión” en pensiones no estaría nada clara.