Autónomo, solo podrá cambiarse de bases máximas hasta los 45 años. Van avisando¡¡¡

El gobierno nos acaba de dar un giro de tuerca más al colectivo de los autónomos al hacernos  que solo se pueda aumentar las cotizaciones máximas hasta los 45 años. Con esto se intenta penalizar la práctica de esperar hasta los 49 años cotizando por la base mínima, y a partir de entonces cotizar por la máxima.
Como veíamos en un anterior post con está practica se obtenía una “rentabilidad teórica” de hasta un 454% en el caso de ser mujer.  En otro post casi atino con la posibilidad de obligar a cotizar 20 años al máximo, cotización mínima de 15 años y jubilación a los 67 (que sigo pensando hay que darles tiempo), en este caso el TIR nos baja a un 3.85% (en el modelo planteaba ausencia de inflación, para compararlo habría que compararlo con un plan de pensiones privado restándole la inflación)
Este Tir del 3.85% sigue estando por encima de la rentabilidad de la mayor parte de los fondos de pensiones privados y también de la rentabilidad de obligaciones a largo plazo del tesoro , pero, la verdad  ya no es tanto “chollito” para el autónomo, un autónomo con 44 años tendrá que pensar:

1.    El sistema de pensiones va a entrar en crisis en no demasiado tiempo y se harán modificaciones que reduzcan de una manera fuerte el TIR. Ahora son los 45 años, dentro de un tiempo igual lo bajan a los 40, mañana te suben la edad mínima de jubilación a los 70 años,  pasado mañana no actualizan la pensión a los que cobran “demasiado” … en definitiva INSEGURIDAD a largo ante algo tan importante como son las pensiones.

2.    La gran ventaja del sistema de capitalización (pensiones privada) es que ante un percance  o situación puedes aprovechar el dinero, en cambio la seguridad social no es más que un “seguro”, dependiendo de la situación de cada uno puede merecer más la pena una cosa u otra. (y lo peor de todo es que no se puede ver más que a largo plazo)

3.    Uso “político” de las pensiones. Otro de los grandes problemas que veo, no te puedes fiar, ya que los votos pintan más que otras cosas. Por ejemplo, para el año que viene se sube el 1% a las pensiones miníma independientemente si esa persona malvive con su pensión o complementa la pensión con 6 pisazos en alquiler. Con lo cuesta subir el 1% a las pensiones máximas tienen para 4 o 5 pensionistas con rentas miníma.

4.    Te obligarán a aumentar la cotización a lo largo de los años. A aquellos autónomos con más de 50 personas a su cargo les van a obligar a aumentar la cotización, hay rumores de adecuar la cotización a los beneficios de cada uno etc.… Que obliguen a aumentar la cotización es un mal síntoma de que algo malo está pasando. Si el sistema fuera tan bueno…. ¡No tendrían que obligar a nadie ¡.

Autónomos ante el cambio en pensiones.

No hace tanto publique un post donde calculaba que a partir de varias variables lo más interesante para un autónomo  era cotizar lo mínimo hasta los 49 años para posteriormente cotizar el máximo hasta los 65 años de la edad de jubilación.

En los últimos días el gobierno ha abierta la caja de pandora con varias propuestas, algunas de ellas interesantes y algunas otras disparatadas. Lo peor de todo que generan una fortísima duda sobre el futuro de las pensiones. Para un joven que empieza su vida laboral, solo sabe que sus condiciones de jubilación serán peores que las de sus abuelos y peores que las de sus padres. Ahí está la duda de que hacer. (Depende de cada uno la decisión.)

Propuestas  o globos sondas del gobierno.
1.   Edad de jubilación a los 67 años

2.    Contar para la pensión los últimos 20 ó 25 años (la de 25 años ha sido descartada después de recibir muchas críticas, descartada en los próximos años, pero cualquiera se fía dentro de 20 años que propuestas se harán.)

3.    Los autónomos que coticen por su “verdadero sueldo” en vez de que sean ellos los que elijan su base.
Antes de nada el punto 3 es el más importante  de todo ya que si finalmente se aprueba esta medida la planificación de las pensiones quedaría descartada. Tengo mis grandes dudas de la eficacia de esta medida por:
a.   Aumento de la económia sumergida. Hoy por hoy cuando un autónomo decide hacerlo en “b” sencillamente lo hace para evitar su tipo marginal que a poco que se gane algo enseguida te pones en un 28 % – 36%. El autónomo prefiere no hacer factura porque directamente se ahorra ese dinero. Si pensamos en un autónomo con 25 años que ve que todo lo que cotices por encima del mínimo no vale para nada,  estas incentivando la económia sumergida ya que añadirías otro 29% a los “beneficios” de no declarar esa factura. (esto tiene tambien un efecto claro y es que si no cotizas lo tienes complicado para llegar a una pension autonomos minima.)
b.    Reducción  de inversiones productivas y consumo… Hoy por hoy hay autónomos nos engañamos con el sueldo al no poder comparar. Por ejemplo un autónomo que gana 2.000€ le quitan 250€ de autónomos le queda 1.750€, pero, si tiene que pagar el 29% de Seguridad Social le quedan 1.420€. Lo más importante es que, si ese autónomo no cuenta con ese dinero  no podrá invertir en su negocio o consumir.

Con estas propuestas planteadas por el gobierno la situación cambia ya que al jubilarnos a los 67 años en vez de estar cobrando 19, cobraremos 17, y, si se tiene en cuenta los últimos 20 años para hacer el cálculo de las pensiones habrá que cotizar más años para obtener lo mismo.

Hablar en términos absolutos muchas veces nos lleva a error  y por ello la mejor forma para calcular la situación es el TIR (rentabilidad anual de la inversión) para ver diferentes hipótesis y rentabilidades:
1.    Situación actual (teórica), cotización mínima durante 20 años, 15 años al máximo y rendimientos durante 19 años (jubilación a los 65 años), el TIR es de un 5.17%, si damos por “perdidos” los primeros 20 años y nuestra decisión de cotizar se basa en la máxima que obtendremos nos sale un TIR del 9.24%, es decir, actualmente es un “chollito” obtener un 9.24% de rentabilidad a la inversión dando eso sí por perdido las primeras cotizaciones.
2.    Situación 1. Cotización mínima durante 20 años, 15 años al máximo y rendimientos durante 17 años (jubilación a los 67), el TIR nos baja a un 4.60%, y si consideramos solo los últimos años de cotización la rentabilidad de la inversión se sitúa en un 8.95% (todavía es un buen porcentaje.)
3.    Situación 2. Cotización mínima durante 15 años, 20 años al máximo y rendimientos durante 17 años (jubilación a los 67), el TIR nos baja a un 3.85% y la rentabilidad de invertir lo máximo en los últimos 20 años de cotización disminuye a un 5.87%
4.    Situación 3. Cotización mínima durante 10 años, 25 años cotizando al máximo y rendimientos durante 17 años (jubilación a los 67), el TIR continua bajando hasta un 3.11% y la inversión de los últimos 25 años genera una rentabilidad del 4.03%
5.    Situación 5 que se considere toda la vida laboral de la persona, 35 años cotizando al máximo y jubilándose a los 67. El TIR disminuye a un 1.70% de la inversión.

Este es el excel, autonomos_pensiones que he utilizado para las simulaciones, (muy básicas por cierto), pero,  dependiendo de cada una de las situaciones puede ser que empiecen a merecer inversiones alternativas en planes de pensiones. Todas las simulaciones obvian la presencia de inflación y fiscalidad, que, metiendo estas dos variables posiblemente los números no saldrían.

Si a estos números incluyeramos otras posibilidades como el aumento de 35 años a 40 etc… la “inversión” en pensiones no estaría nada clara.

Las pensiones. PREOCUPANTE.

El otro día me llegó el recibo de la cotización de mis autónomos, nunca me había parado a pensar cual era mi base de cotización para el futuro, tengo 33 y lo veo aún un poco lejos pero en un punto pensaba si sería mejor aumentar la base de cotización o realizar algún otro tipo de inversiones.

En este recibo me aparece cual es mi base de cotización que como vemos en Julio del 2008 fue de 817.20€ por el que pagaba 243.53€ a un tipo de un 29.80% y por otro lado tenía una pequeña recarga del 1% que sería por algún tipo de riesgo (la verdad que no lo tengo nada claro.)

autonomos

Este 29.80% lo pago por tener acceso a la incapacidad temporal en el caso de cualquier accidente de trabajo etc.… si no tendría el IT mi tipo sería un 26.50% o que es lo mismo 26.97€ menos al mes.

El sistema de seguridad social en España para algunos es un sistema piramidal (es necesario cada vez más cotizantes para sufragar el sistema) y para otros es un sistema de eficiencia intergeneracional. Lo cierto es que los cotizantes actuales pagan a los pensionistas actuales, y en un futuro los cotizantes futuros pagarán a los pensionistas futuros.

Para ver el sistema nos interesa un ratio muy importante Numero de Cotizantes / Numero de Pensionistas. Si miramos los últimos años en España, el grafico sería el siguiente.


cotizacion_pensiones

Es decir, en 2007 ,2.71 personas que cotizan en la actualidad pagan a un pensionista. Con estos datos 2.71 autónomos * 243.53€/mes = 659.97€, los datos en el 2001 serían peores 2.34 autónomos * 243.53€/mes = 569€

Por mucho que la Seguridad Social me ponga en un recibo que mi base serían 817.20€ la realidad es que, para que el sistema fuera sostenible mi pensión tendría que oscilar entre 569€ y 659€. Pero, si nos dicen que la Seguridad Social tiene superávit, ¿Cómo lo consigue?

Nuestros pensionistas cobran una pensión mayor porque….

Los muertos NO COBRAN. Seguro que alguien conoce a personas que cotizan toda la vida, apenas llegan a la jubilación y se mueren. Hay personas, porque están solteros o porque sus hijos son mayor etc.… los descendientes no cobran un clavel. Para el sistema esta persona ha sido el cotizante perfecto. Cotiza más de 35 años y cobra 0.

Los que no cotizan un mínimo de 15 años NO COBRAN. No quiero ni imaginarme la cantidad de personas que por diferentes motivos han cotizado 7 , 8 , años y que no tienen derecho a una pensión o inmigrantes que están unos años en España y luego vuelven a sus países. Si esas personas no cotizan 15 años NO COBRAN. Es de lo más “social” que personas que por diferentes motivos no han podido cotizar el mínimo no cobren. Es para enfadarse como muchas madres han mantenido muchas familias y no obtenga una pensión.

Los que cotizan más de 35 años lo pierden. Supongamos una persona que trabaja desde los 16, cuando se jubile a los 65 años, habrá cotizado 49 años, 14 años “tirados a la basura” porque sinceramente no se cobran.

Posibles soluciones.

La verdad es que no hay muchas soluciones, habría dos tipos posibles de medidas.

a) Aumentar los cotizantes y reducción de los pensionistas..El punto de equilibrio en el caso de los autónomos sería 817.20 / 26.50% = 3.77 cotizantes. Se puede conseguir aumentar los cotizantes mediante:

a. Aumento de la edad de jubilación. Pasar de 65 a 68 años por ejemplo, implicaría directamente reducir el número de pensionistas y aumentar el de cotizantes. (apuesto que nos meterán esta medida.)

b. Aumento de las penalizaciones en % por no llegar a los 65 años o a los 35 años cotizados, aumentando las penalizaciones conseguimos que un mayor porcentaje de personas retrase su incorporación a ser pensionista.

c. Incentivar que las personas permanezcan en activo mediante la supresión de cotizaciones. Un autónomo con 67 años no cotizaría al sistema pero lo que es importante TAMPOCO COBRA mientras este en activo.

d. Aumentar el número de años necesarios para cobrar una pensión, pasar de 15 años a por ejemplo 20, implicaría directamente dejar sin ningún tipo de protección a muchísima gente.

b) Reducir la base de cotización mediante.

a. Aumento del número de años de cotización para jubilarse, pasar de 35 años a 40 implica directamente que un menor % de los cotizantes obtengan el 100% de la base de cotización.

b. Aumento de las penalizaciones en % por no llegar a los 65 años o a los 35 años cotizados, aumentando las penalizaciones conseguimos que un mayor porcentaje de personas retrase su incorporación a ser pensionista.

c. Aumento de los años necesarios para obtener el máximo de cotización. Si pasamos de 35 a 40 años conseguimos reducir la base de cotización.

d. Aumento de los porcentajes de la base, así por ejemplo si para un pensión de 817.2€ hace falta cotizar 243.53, aumentando el %, por ejemplo a un 33% hace que se ingrese más.

e. Adecuar el crecimiento de las pensiones a una tasa inferior al 2% por ejemplo.

Todas estas posibilidades y muchas más seguro que se van a ir hablando en los próximos años. Hay que estar atentos a las jugadas que se van a hacer, pero lo que está claro mientras el sistema no sea justo poco se puede hacer.

La duda de muchos autónomos que andan sobre los 30 – 45 es si aumentar las cotizaciones en el régimen de autónomos o bien, crearse un plan de pensiones, comprarse una propiedad etc.…. La respuesta para mi es sencilla, COTIZAR LA BASE MINIMA. ¿Por qué?

a. Es muy difícil que a las pensiones bajas no se les suba como mínimo el IPC. 3 Autónomos con una pensión de 817€ son el triple de posibles votos que 1 Autónomo con 2.451€ de pensión.

b. Si nos fijamos en la base poblacional de España.

piramide poblacion españa

Vemos de una manera muy clara como hay más personas en el segmento 25 – 44 que en el segmento 0 – 24. Y son estas personas las que van a pagar las pensiones futuras¡¡¡¡ la relación es de asustar, si por ejemplo nos fijamos en la tabla y aunque muera gente en edad de trabajar. Es muy probable que en 30 años, la relación cotizantes / pensionistas este muy cerca de 1. Y con base de 1 es fácil ver cuál sería mi pensión 243€. O entran MUCHOS EXTRANJEROS, o el sistema hace agua claramente.

Las pensiones de Viudedad y la proporcionalidad a la renta.

Por fin todos los partidos políticos están de acuerdo en regular las pensiones de viudedad y que sean proporcionales a la Renta. El sistema actual, estaba pensado para una sociedad diferente en la que sólo había una fuente de ingresos y si esta fallaba podría provocar autenticas penurias La sociedad cambia y hoy por hoy el % de familias con un solo sueldo tiende a disminuir.

Regular la pensión de viudedad que sea relacionada a la Renta parece de sentido común y va a permitir racionalizar los recursos de las pensiones. El problema es que se pueden generar unas consecuencias no previsibles.

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