Autónomos, cotización máxima o planes de pensiones (2013)

Hace 3 años hice un post para ver si merecía la pena realizar una cotización máxima a los planes de pensiones o bien realizar aportaciones a planes de pensiones (entre otras cosas)

Para aquellos que lo quieran consultar el enlace estaría aquí.

Del análisis saque la conclusión que me merecía la pena cotizar el mínimo a la Seguridad Social hasta llegar a las 50 años y entonces cotizar más,  mientras tanto si conseguía ahorrar algo a un plan de pensiones. A partir de los 50 años merecía la pena cotizar a la seguridad social de manera importante

Las cosas en materias de pensiones han cambiado mucho y creo que ya es hora de realizar una actualización. Los puntos siguen teniendo validez y para hacer el análisis no he tenido en cuenta  el periodo transitorio actual. (yo me jubilaré como mínimo a los 67).

Premisas.

1. Edad del autónomo. Se han cambiado antes se podía elegir las cotizaciones hasta los 50 años , ahora son los 47 años.  El porcentaje se sigue manteniendo (entre un 26.50% y un 29.80%)

2. Años que lleves cotizado. El mínimo para cobrar se mantiene en 15 años, pero ahora es necesario 37 años de cotización  (antes 35),  cambia la base reguladora  a 25 años (antes eran 15),  y la jubilación pasa a ser los 67. Es decir, este es el cambio más importante, ya que habrá que calcular una cotización de 25 años cotizando mucho,  en vez de los últimos 15 años.

3. Esperanza de vida al cumplir los 65 años. La verdad que no nos vale demasiado porque ahora interesará sobre todo la esperanza de vida a los 67, ya que esa edad es a la que nos vamos a jubilar. En estos años la esperanza de vida ha subido de 19.79 años a 20.53 de manera general (no entro si es mujer u hombre). La operación no sería correcta de por ejemplo quitar dos años a 20.53 ya que está será menos. La media es 85 años, para compensar alguien que muera a los 66 (-19años) tiene que ser por alguien que dura 104 años (+19 años). Y entiendo que habrá más gente que fallezca con 66 o 67 que gente llegue a los 103 o 104 años. Por simplificar quitamos 2 años, pero creo que sería más cerca de 3 que otra cosa.

4.    Esperanza de vida si eres mujer u hombre. La esperanza de vida es diferente entre hombres y mujeres, así la esperanza de vida de los hombres ha subido de 17.68 a 18.45. Las mujeres han mejorado también de 21.65 años a 22.37 años.

5.    Cambios legislativos en los próximos años, en el anterior post hablaba de 15 o 20 años, ahora creo que cada 4 o 5 añitos tendremos sorpresas.

6.    Rentabilidad de los planes de pensiones privados. (Con suerte un poco más que la inflación.) Esto es lo único que mantengo.

7.   Puede que no recuperes poder adquisitivo, para ejemplo el último año, inflación del 2.9% y subida de pensiones del 1%. Con muchísima suerte puedes contar con la inflación.

8.  Ya no tiene sentido cotizar por la máxima ya que la cotización máxima ha subido mucho más que la pensión máxima del sistema. Hace 3 años las diferencias no eran tan cuantiosas, ahora la pensión máxima es de 35.673€, en cambio la cotización máxima es de 41.108€

9. Cualquiera se fía que no exista un catacrak como en Grecia y que de repente todas las pensiones a 800€ y entonces habría dado un poco igual la cotización.

10.    Otras variables.

Con todo esto y en la actualidad podemos decir que siendo autónomo, la decisión la tienes que tomar mucho antes, ahora es a los 42 años (porque te toman los últimos 25 años, 67-25 = 42), en vez de los 49 anteriores. Para tener la BASE QUE TE PERMITE TENER LA MAXIMA PENSION. (35.673€ para el 2013), tendrías que pagar 885€/mes. No tiene sentido pagar el máximo.

 

Hacemos el cálculo, 25 años pagando 10.620€ (885*12=10.620) y la media (sin entrar en hombre o mujer) es que cobraremos 18 años 35.673€. Aún con todo es un buen negocio .

Estos datos en Excel nos dicen que ahora invertiremos 223.000€ (antes eran 181.000€) y recibiremos 642.000€ (antes eran 671.000€)

 

Las diferencias son tan importantes que sale positivo incluso poniendo que los planes de pensiones rentan un 2% por encima de la inflación y que  las pensiones crezcan un 2% por debajo de la inflación. (algo que puede pasar)

 

Conclusión, cotización mínima hasta  los 41 – 42 años, y a partir de los 42 años adaptación para cotizar cerca de la pensión máxima, (los 35.673€ que hablábamos)

 

La engañada de los planes de pensiones privados.

Interesante un artículo en invertía en el que se comenta un estudio de Pablo Fernández y Javier del Campo (IESE) sobre la rentabilidad de los planes de pensiones , en el informe, se comprar planes de pensiones con otras inversiones alternativas el estudio es concluyente en:
–    La rentabilidad de los Sistema de Empleo (son planes creados por las empresas y con poder de negociar comisiones inferiores) ganan en TODOS los plazos a la Rentabilidad de los sistemas individuales. En un plan de pensiones individual hay que pagar a la gestora y la comisión del gestor bancario,  en cambio en el Sistema de empleo (empresa) sólo habría que pagar a la gestora, de ahí las grandes diferencias en rentabilidad.  Aunque pueda parecer poco  un punto en 15 años puede ser un 20% de diferencia en rentabilidad.

–    La bolsa a largos plazos (5, 10,15 años) es la mejor inversión y eso que LA COMPARACIÓN ES SOLO CON EL INDICE DE LA BOLSA DE MADRID  que no incluye los dividendos repartidos, gracias a Bolsa y Mercados se puede ver el Ibex35 con dividendos, que en la actualidad andaría cotizando alrededor de los 19.000 vs los 10.500 del IBEX 35. La verdad es que es para cortar cabezas  que  unos gestores PROFESIONALES no consigan superar al Índice de la Bolsa (Ibex 35),  parece ser que no se conforman simplemente con CHUPAR los dividendos. Estas “mierdillas” de rentabilidades las obtienen gracias a actividades tan sencillas como comisiones de gestión o simplemente comisiones de compra/venta, es tan fácil hacer pérdidas al cliente (y ganancias al banco) como comprar y vender todos los días para generar unos bonitos bonus en comisiones y unas bonitas pérdidas para los clientes.

–    En los últimos años se han pasado de 302 fondos a más de 1.000, y de gestionar 5k millones a 84k millones, ESTA CLARO PARA QUIEN ES EL NEGOCIO.

Los medios de comunicación no hacen más que bombardearnos que en los próximos años tenderemos a un sistema mixto, pero… ¿Con estas condiciones donde los que ganan son los bancos, porque me voy a fiar de los planes de pensiones?,  ¿para cuando dejarán que cada uno puede realizar su plan de pensiones de la manera que él considere?, ¿Es tan difícil que se creen cuentas de bolsa donde puedas comprar y vender acciones pero, que al no desinvertir sea considerado un plan de pensiones con las ventajas  fiscales que tiene?

Autónomos ante la pensión, Cotización Máxima o Planes de pensiones.

Una de las ventajas que tenemos los trabajadores bajo el régimen de Autónomos respecto a los trabajadores del régimen general es que podemos  realizar previsiones sobre si merece la pena cotizar en el régimen de la seguridad social o realizar aportaciones  a planes de pensiones. (porque hay que pensar que la pension de jubilacion de autonomos es minima )
A la hora de pensar si merece la pena o no  hay que considerar varios aspectos importantes.
1.   Edad del autónomo.  Si el autónomo tiene más de 50 años su base estará entre los 1.649,40€ y los 885,30€. Para calcular lo que REALMENTE se paga hay que ver si se está con cobertura de incapacidad temporal (29.80%, es decir   entre 491.52€ y 248.35€) o sin cobertura de incapacidad temporal (26.50%, es decir, entre 437.09€ y 220.85€). En el caso de autónomos de menos de 50 años se puede cotizar por la base máxima que en el 2009 es de 3.166,20€, es decir, el autónomo pagará mensualmente 943.5€ para los autónomos con cobertura de incapacidad y 839.04€ en el caso de no contar con cobertura de incapacidad. Este límite ya nos tiene que dar en el olfato que cotizar los últimos años por el MAXIMO es un chollito porque si no la seguridad social no pondría estos límites.
2.   Años que lleves cotizados. El mínimo son 15 años y 2 en los últimos 15 años, debido a las reducciones por jubilarte con menos de 35 años cotizados posiblemente no te merezca cotizar el máximo.
3.    Esperanza de vida cuando cumplas los 65 años. Por primera vez el INE ha publicado la esperanza de vida  cuando cumplas los 65 años , sin entrar que la esperanza de vida es diferente por Comunidades Autónomas la esperanza de vida  es de 19.70 años.

4.    Esperanza de vida si eres mujer u hombre. La esperanza de vida es diferente entre hombres y mujeres, así la esperanza de vida de los hombres es de 17.68 años, mientras el de las mujeres es de 21.65 años después de cumplir los 65 años.
5.    Cambios legislativos en los próximos 15,20 o 30 años que influyan en los cálculos. Nadie lo sabe a ciencia cierta pero nadie  habla que las cosas vayan a ir a mejor.

6.    Rentabilidad de los planes de pensiones privados. (Con suerte un poco más que la inflación.)

7.    Más variables.

Con todo esto y en la actualidad podemos decir que siendo autónomo, menor de 50 años y de cara a la pensión no tiene demasiado sentido cotizar más que el mínimo (885.30€/mes), esperar a los 48-49 años y pensar en cotizar a la BASE MAXIMA. (Es decir, pagar sobre los 1.000€/mes, ir ahorrando dinero hasta los 49 para de 50 a 65 cotizar a tope)

En términos medios, si eres autónomo y hombre por 16 años invirtiendo 943€/mes vas a cobrar durante 17.68 años 3.166€/mes (un buen negocio). De la inflación no te preocupes demasiado ya que las bases y las nóminas se irán actualizando con la inflación. Si estos datos lo ponemos en un Excel, el resultado es que invirtiendo 181.000€ en 16 años obtendrías una rentabilidad de 671.000€, es decir una insuperable rentabilidad del 370%, algo que creo que es INSUPERABLE por cualquier plan de pensiones actual o pasado.

Si eres autónomo y mujer los cálculos son todavía más REDONDOS. Por 16 años invirtiendo 943€/mes vas a cobrar durante 21.65 años 3.166€/mes. Es decir, poniendo en un Excel el resultado es que se invertirían 181.000€ y se obtendrían 822.000€, es decir, la rentabilidad sube a un bonito 454%. INSUPERABLE.

El sistema actual de pensiones es MUY MEJORABLE y no es lógico que no se tenga en cuenta TODA la vida laboral. Mientras no se tenga en cuenta esto los autónomos ganamos, y, los trabajadores PIERDEN, por mucho que los sindicatos no quieran que se considere TODA la vida laboral,  el sistema es tan injusto que un trabajador actualmente habiendo trabajado  y cotizando a la base  máxima desde los 23 a los 50 años y teniendo la malísima suerte de no trabajar desde los 50 a los 65 años, NO COBRARÍA y cotizando 2 años por la miníma obtendría la MINIMA PENSIÓN, ¿Es esto justicia social?

Siendo  AUTONOMO no te dejes engañar por los Planes de pensiones privados,  ni de coña son tan rentables como le pensión pública una vez llegado a los 49 años