La muerte de las líneas de crédito a interés variable.

Aparte de los problemas que tienen muchas Pymes y autónomos a la hora de obtener financiación,  se está añadiendo la muerte de las líneas de interés variable.
Bancos como el Popular, Banesto o Caja Rural están ofreciendo préstamos, líneas de crédito  a interés fijo y estos difícilmente bajan del 5%. Si hasta hace unos años lo normal era contar con financiación a Euribor + algo, la actual bajada del Euribor y la creciente morosidad está haciendo que los bancos pasen todo a un interés  fijo.

Llevamos un mesecito negociando con una entidad una pequeña línea de crédito ante la duda de necesitarla en un  futuro cercano. Después de varios papeleos  íbamos a firmar a Euribor a 3 meses +1.5%, hasta que el Director del banco me comentó que no podían firmar a interés variable y que solo podía hacerlo a interés fijo y ese interés era de un 5.25% y que no podía hacer nada más.

La diferencia es muy fuerte ya que, el Euribor a 3 meses cotizaba ayer al 1.52% es decir, que se pasaba de un 3.02% a un 5.25% o, que es lo mismo a un bonito Euribor (3M) + 3.73%. Al final no firmamos la línea de crédito porque no estamos agobiados por firmar en esas condiciones y porque  mirando un poco existen posibilidades de obtener algo mejor de financiación. Como le decía al director del banco, lo entendía, ya que con moras de un 5% entiendo que los tipos de interés suban y suban.  Esta mañana hablando con otro director me comentó que incluso ese 5.25% no era mal precio y que, empresas “pilladas” estaban financiándose a tipos del 9, 11 o 12%. UNA BARBARIDAD Y GRACIAS.

Está claro que el crédito cada vez se está volviendo más difícil y hay que mirar otras posibilidades, entre ellas podrían estar:

–    Líneas ICO.  En las que hay posibilidad de obtener financiación desde  el 0% para inversiones tecnológicas hasta un 3% para otro tipo de inversiones o financiaciones.
–    En el País Vasco estarían las líneas de financiación del circulante que se pueden tramitar a través de Oinarri por la que se pueden obtener a Euribor +0.6% + la comisión del aval de Oinarri 0.50%, son líneas de financiación del Gobierno Vasco y por los rumores que circulan se tarda un par de mesecitos en obtenerlas por la burocracia del Gobierno Vaso. Si no es urgente esto parece lo más interesante.
–    Financiación a través de impuestos. En principio el gobierno está pensando en bajar el tipo de interés del dinero del 5.5% al 4%. Es otra forma de financiación aunque sea temas como el IRPF, IVA, Seguros Sociales etc.… aunque no son cantidades excesivas, es una cantidad adicional de financiación.

Las entidades financieras que están despidiendo y las que están contratando. Previsiones 2009.

Una vez finalizado el 2008 se puede hacer un cierto recuento de aquellas entidades financieras españolas que están contratando/despidiendo personal o creando/cerrando oficinas bancarias.  La lógica del sector apunta a prejubilaciones, bajas incentivadas y en el último caso… “despidos disciplinarios”… y sobre todo dejar oficinas NO RENTABLES, el grado del ajuste será diferente por entidades, aquellas que empezaron a ajustar en el 2008 es más fácil que contraten en el 2009 que aquellas que no han realizado el ajuste todavía.

1.    Santander. Las compras realizadas en el 2008 (sobre todo en Inglaterra) ha provocado que las oficinas crezcan un 25.2% hasta las 13.990 y el personal crezca a tasas de un 29.7% hasta los 170.961 empleados. El Santander tiene fama de que una vez que adquiere una entidad, los despidos no tardan mucho en aparecer. La tasa de Personas que trabajan por oficina ha pasado en el 2007 de 11.79 a 12.22. Si pensáramos que el Santander no cerrará oficinas (algo que no me lo creo) y se pensará que el objetivo fuera volver a 11.79 personas por oficina, el cálculo es fácil el Santander despediría 5.980 personas en el 2009. Es decir caería un 3.5% el empleo en el Santander, todo parece que las  bajas se producirán sobre todo en el Reino Unido. Cierra Oficinas y prejubila

2.    BBVA. En el 2008 el BBVA ha cerrado 241 oficinas (-3%), y a “prejubilado” a casi 3.000 personas, reduciendo el personal en -2.6%. Sería bastante lógico que se adaptará a la bajada del mercado cerrando más oficinas y reduciendo los empleos. El BBVA es una de las entidades que primero esta replegando alas con lo que entiendo que será de las primeras en contratar a personal.

3.   La Caixa. El 2008 para La Caixa no parece que tenga demasiado sentido. Las oficinas crecen un 0.9% mientras que el personal crece a un 6.1%. NO TIENE SENTIDO, ya que ha anunciado que cerrará 250 oficinas en 2 años. Si piensas cerrar oficinas… NO CONTRATES.  La Caixa tiene alrededor de 5 trabajadores por oficina, con lo que el cálculo es sencillo. ¿1.250 despidos en dos años? Cierra Oficinas y Prejubila.

4.    Popular.  Mantiene algo típico en él, el porcentaje de crecimiento en número de oficinas es mayor que en personal. Las oficinas crecen en un 0.4% mientras los empleados crecen un 0.2%. Ángel Ron ha anunciado prejubilaciones y el cierre de oficinas no rentables para el 2009. Cierra Oficinas y Prejubila.

5.    Caja Madrid. Parecido al Popular, ha crecido mucho el número de oficinas (+6.9%), mientras el personal crece a un 4.1%. Caja Madrid con una de las más moras más fuertes del sector financiero no le va a quedar más remedio que centrarse en aquellas oficinas más rentables. Cierra Oficinas y Prejubila.

6.    Banco Sabadell.  Clava el número de oficinas y baja un 3% el personal, sobre todo producido por la integración de las compras de los últimos años. Los rumores hablan de una reducción de la plantilla de un 5% para el 2009. Cierra Oficinas y Prejubila.

7.    Banesto. Las oficinas decrecen un 1.6% y el personal un 2.1%. Ana Patricia Botín lo tiene claro centrarse en rentabilidad y para ello. Cierra Oficinas y Prejubila.

8.    CAM.  Decrece el número de oficinas (-3%) y crece el personal. (+4.2%) En una de las entidades más cuestionadas del sector todo indica que Cerraran Oficinas y Prejubilarán.