Pension maxima seguridad social por años y la perdida de poder adquisitivo en pensiones maximas

Tomamos la pension maxima seguridad social por años, para ver cuanto poder adquisitivo ha perdido un pensionista (uso la  pension maxima seguridad social porque es un dato que se publica.). La evolución de las pensiones máximas en España ha evolucionado de la siguiente manera por años: (este dato nos vale para saber por ejemplo cuanto cobra un autonomo de jubilacion si tiene la pensión máxima, claro está.)

Pension maxima de jubilación en el 2009, la pensión máxima se situó en 34.184,50€, ó lo que es lo mismo,  2.441,75€. (este sería el año base tomado como referencia)

Pension maxima en el 2010. Es decir 34.521,95€ ó 2465.85€/mes, la subida fue de un 1%

Pension de jubilación  maxima en el 2011. Se sitúa en 34.970,74€ en 14 pagas, es decir, 2497,91€/mes, es decir una subida del 1.3% respecto al año anterior.  (este 1.3%  es la máxima subida en toda la serie de subidas en la pensión máxima de la seguridad social)

Pension maxima seguridad social para el 2012. Se sitúa en 35.320,47€ en 14 pagas, esto da un bruto de 2522,89€, es decir una subida de 1% respecto al 2011

Pension maxima seguridad social en el 2013  35.673,68€ en 14 pagas, es decir, un bruto de 2.548,12€. La pensión sube un 1%

pension maxima seguridad social

Es decir en los últimos 5 años las pensiones máximas en España han subido un 4.35% (menos de un 1%) al año.

Por otro lado si nos vamos a la página web del ine (instituto nacional de estadística)  y damos  a actualizar el IPC,  el resultado es que la inflación en España se sitúo en un 9.3% en estos 5 años de referencia, es decir, haciendo un cálculo fácil la pérdida de poder adquisitivo que ha tenido un pensionista con la pensión máxima se ha situado en un 5% (esto nos da un puntito por año)

He usado la pension maxima seguridad social como referencia para simplificar los cálculos, pero serían los mismos tantos por ciento para aquellos pensionistas que estén cobrando más de 1.000€/mes o 14.000€/año.

Por cierto que según la ley  actualmente aprobada las pensiones, y ahí se tienen en cuenta TODAS LAS PENSIONES, las pensiones máximas de la seguridad social se tendrían que haber actualizado con la inflación.

Autónomos, cotización máxima o planes de pensiones (2013)

Hace 3 años hice un post para ver si merecía la pena realizar una cotización máxima a los planes de pensiones o bien realizar aportaciones a planes de pensiones (entre otras cosas)

Para aquellos que lo quieran consultar el enlace estaría aquí.

Del análisis saque la conclusión que me merecía la pena cotizar el mínimo a la Seguridad Social hasta llegar a las 50 años y entonces cotizar más,  mientras tanto si conseguía ahorrar algo a un plan de pensiones. A partir de los 50 años merecía la pena cotizar a la seguridad social de manera importante

Las cosas en materias de pensiones han cambiado mucho y creo que ya es hora de realizar una actualización. Los puntos siguen teniendo validez y para hacer el análisis no he tenido en cuenta  el periodo transitorio actual. (yo me jubilaré como mínimo a los 67).

Premisas.

1. Edad del autónomo. Se han cambiado antes se podía elegir las cotizaciones hasta los 50 años , ahora son los 47 años.  El porcentaje se sigue manteniendo (entre un 26.50% y un 29.80%)

2. Años que lleves cotizado. El mínimo para cobrar se mantiene en 15 años, pero ahora es necesario 37 años de cotización  (antes 35),  cambia la base reguladora  a 25 años (antes eran 15),  y la jubilación pasa a ser los 67. Es decir, este es el cambio más importante, ya que habrá que calcular una cotización de 25 años cotizando mucho,  en vez de los últimos 15 años.

3. Esperanza de vida al cumplir los 65 años. La verdad que no nos vale demasiado porque ahora interesará sobre todo la esperanza de vida a los 67, ya que esa edad es a la que nos vamos a jubilar. En estos años la esperanza de vida ha subido de 19.79 años a 20.53 de manera general (no entro si es mujer u hombre). La operación no sería correcta de por ejemplo quitar dos años a 20.53 ya que está será menos. La media es 85 años, para compensar alguien que muera a los 66 (-19años) tiene que ser por alguien que dura 104 años (+19 años). Y entiendo que habrá más gente que fallezca con 66 o 67 que gente llegue a los 103 o 104 años. Por simplificar quitamos 2 años, pero creo que sería más cerca de 3 que otra cosa.

4.    Esperanza de vida si eres mujer u hombre. La esperanza de vida es diferente entre hombres y mujeres, así la esperanza de vida de los hombres ha subido de 17.68 a 18.45. Las mujeres han mejorado también de 21.65 años a 22.37 años.

5.    Cambios legislativos en los próximos años, en el anterior post hablaba de 15 o 20 años, ahora creo que cada 4 o 5 añitos tendremos sorpresas.

6.    Rentabilidad de los planes de pensiones privados. (Con suerte un poco más que la inflación.) Esto es lo único que mantengo.

7.   Puede que no recuperes poder adquisitivo, para ejemplo el último año, inflación del 2.9% y subida de pensiones del 1%. Con muchísima suerte puedes contar con la inflación.

8.  Ya no tiene sentido cotizar por la máxima ya que la cotización máxima ha subido mucho más que la pensión máxima del sistema. Hace 3 años las diferencias no eran tan cuantiosas, ahora la pensión máxima es de 35.673€, en cambio la cotización máxima es de 41.108€

9. Cualquiera se fía que no exista un catacrak como en Grecia y que de repente todas las pensiones a 800€ y entonces habría dado un poco igual la cotización.

10.    Otras variables.

Con todo esto y en la actualidad podemos decir que siendo autónomo, la decisión la tienes que tomar mucho antes, ahora es a los 42 años (porque te toman los últimos 25 años, 67-25 = 42), en vez de los 49 anteriores. Para tener la BASE QUE TE PERMITE TENER LA MAXIMA PENSION. (35.673€ para el 2013), tendrías que pagar 885€/mes. No tiene sentido pagar el máximo.

 

Hacemos el cálculo, 25 años pagando 10.620€ (885*12=10.620) y la media (sin entrar en hombre o mujer) es que cobraremos 18 años 35.673€. Aún con todo es un buen negocio .

Estos datos en Excel nos dicen que ahora invertiremos 223.000€ (antes eran 181.000€) y recibiremos 642.000€ (antes eran 671.000€)

 

Las diferencias son tan importantes que sale positivo incluso poniendo que los planes de pensiones rentan un 2% por encima de la inflación y que  las pensiones crezcan un 2% por debajo de la inflación. (algo que puede pasar)

 

Conclusión, cotización mínima hasta  los 41 – 42 años, y a partir de los 42 años adaptación para cotizar cerca de la pensión máxima, (los 35.673€ que hablábamos)

 

Autónomos ante el cambio en pensiones.

No hace tanto publique un post donde calculaba que a partir de varias variables lo más interesante para un autónomo  era cotizar lo mínimo hasta los 49 años para posteriormente cotizar el máximo hasta los 65 años de la edad de jubilación.

En los últimos días el gobierno ha abierta la caja de pandora con varias propuestas, algunas de ellas interesantes y algunas otras disparatadas. Lo peor de todo que generan una fortísima duda sobre el futuro de las pensiones. Para un joven que empieza su vida laboral, solo sabe que sus condiciones de jubilación serán peores que las de sus abuelos y peores que las de sus padres. Ahí está la duda de que hacer. (Depende de cada uno la decisión.)

Propuestas  o globos sondas del gobierno.
1.   Edad de jubilación a los 67 años

2.    Contar para la pensión los últimos 20 ó 25 años (la de 25 años ha sido descartada después de recibir muchas críticas, descartada en los próximos años, pero cualquiera se fía dentro de 20 años que propuestas se harán.)

3.    Los autónomos que coticen por su “verdadero sueldo” en vez de que sean ellos los que elijan su base.
Antes de nada el punto 3 es el más importante  de todo ya que si finalmente se aprueba esta medida la planificación de las pensiones quedaría descartada. Tengo mis grandes dudas de la eficacia de esta medida por:
a.   Aumento de la económia sumergida. Hoy por hoy cuando un autónomo decide hacerlo en “b” sencillamente lo hace para evitar su tipo marginal que a poco que se gane algo enseguida te pones en un 28 % – 36%. El autónomo prefiere no hacer factura porque directamente se ahorra ese dinero. Si pensamos en un autónomo con 25 años que ve que todo lo que cotices por encima del mínimo no vale para nada,  estas incentivando la económia sumergida ya que añadirías otro 29% a los “beneficios” de no declarar esa factura. (esto tiene tambien un efecto claro y es que si no cotizas lo tienes complicado para llegar a una pension autonomos minima.)
b.    Reducción  de inversiones productivas y consumo… Hoy por hoy hay autónomos nos engañamos con el sueldo al no poder comparar. Por ejemplo un autónomo que gana 2.000€ le quitan 250€ de autónomos le queda 1.750€, pero, si tiene que pagar el 29% de Seguridad Social le quedan 1.420€. Lo más importante es que, si ese autónomo no cuenta con ese dinero  no podrá invertir en su negocio o consumir.

Con estas propuestas planteadas por el gobierno la situación cambia ya que al jubilarnos a los 67 años en vez de estar cobrando 19, cobraremos 17, y, si se tiene en cuenta los últimos 20 años para hacer el cálculo de las pensiones habrá que cotizar más años para obtener lo mismo.

Hablar en términos absolutos muchas veces nos lleva a error  y por ello la mejor forma para calcular la situación es el TIR (rentabilidad anual de la inversión) para ver diferentes hipótesis y rentabilidades:
1.    Situación actual (teórica), cotización mínima durante 20 años, 15 años al máximo y rendimientos durante 19 años (jubilación a los 65 años), el TIR es de un 5.17%, si damos por “perdidos” los primeros 20 años y nuestra decisión de cotizar se basa en la máxima que obtendremos nos sale un TIR del 9.24%, es decir, actualmente es un “chollito” obtener un 9.24% de rentabilidad a la inversión dando eso sí por perdido las primeras cotizaciones.
2.    Situación 1. Cotización mínima durante 20 años, 15 años al máximo y rendimientos durante 17 años (jubilación a los 67), el TIR nos baja a un 4.60%, y si consideramos solo los últimos años de cotización la rentabilidad de la inversión se sitúa en un 8.95% (todavía es un buen porcentaje.)
3.    Situación 2. Cotización mínima durante 15 años, 20 años al máximo y rendimientos durante 17 años (jubilación a los 67), el TIR nos baja a un 3.85% y la rentabilidad de invertir lo máximo en los últimos 20 años de cotización disminuye a un 5.87%
4.    Situación 3. Cotización mínima durante 10 años, 25 años cotizando al máximo y rendimientos durante 17 años (jubilación a los 67), el TIR continua bajando hasta un 3.11% y la inversión de los últimos 25 años genera una rentabilidad del 4.03%
5.    Situación 5 que se considere toda la vida laboral de la persona, 35 años cotizando al máximo y jubilándose a los 67. El TIR disminuye a un 1.70% de la inversión.

Este es el excel, autonomos_pensiones que he utilizado para las simulaciones, (muy básicas por cierto), pero,  dependiendo de cada una de las situaciones puede ser que empiecen a merecer inversiones alternativas en planes de pensiones. Todas las simulaciones obvian la presencia de inflación y fiscalidad, que, metiendo estas dos variables posiblemente los números no saldrían.

Si a estos números incluyeramos otras posibilidades como el aumento de 35 años a 40 etc… la “inversión” en pensiones no estaría nada clara.

La jubilación parcial. Diferentes visiones.

A pesar de varios intentos gubernamentales y sindicales  de limitar la jubilación parcial esta no hace más que aumentar año a año, con la actual crisis económica la jubilación parcial se está convirtiendo en uno de los instrumentos más utilizados por las empresas. El uso de la jubilación parcial tiene ganadores y perdedores entre los agentes. Destacaría.

Trabajadores que se les aplica la jubilación parcial. Para resumirlo y sin entrar en todas las excepciones , indicaría que una persona con 60 años se podría llegar a jubilar  parcialmente y cobrar la prestación sin TENER LAS PENALIZACIONES por jubilarse antes de los 65 años. Jugaditas interesantes.

1.    Para aquellas personas con la base de cotización máxima, les puede  merecer la pena jubilarse YA¡¡. Si ya están cobrando lo máximo ¿Para qué seguir currando…? . Tu vida puede cambiar, tener algún accidente o lo que sea y reducir muy mucho tu pensión.
2.    Aquellas personas con cotización muy baja, posiblemente les merezca la pena jubilarse. Si, vas a  cobrar  el mínimo de todas maneras ¿Para qué seguir currando…?
Con los próximos años poco claros y a expensas que se reúna el “Pacto de Toledo” y decidan hacer cualquier burrada, lo tendría claro. ME JUBILO.
Entre la “pega”, es que les podrían hacer “trabajar” algo  (entre comillas lo de trabajar algo, ya que en la práctica muchas veces desaparecen de la empresa.). La empresa va seguir cotizando ese porcentaje pactado y una vez que llegue a los 65 años puede aumentar su pensión (nunca bajar).  Sin duda, hoy por hoy son GANADORES.

Empresas. Las empresas tienen muchas ventajas. Entre ellas destacaría:

1.    Menor cotización. Aunque tienen que contratar a una persona nueva la cotización habitualmente será inferior. (existen unos límites que no puede ser un % inferior.)
2.    Se ahorran  costes de tener que despedir a esa persona. Ante una situación incierta muchas empresas tendrían que reducir plantillas, con este tipo de jubilaciones se evitan pagar indemnizaciones y despedir a gente joven.
3.    Rejuvenecimiento de la plantilla. La realidad es que esa persona, sea hoy o en 5 años habrá que sustituirla. Es mucho mejor que el proceso no sea traumático y dé tiempo a prepararse.
4.    Buen rollo en la empresa. Que en una empresa jubilen parcialmente a la gente con 60 años genera mejor “rollito”, socialmente para la empresa es mejor jubilaciones parciales que despedir a gente SIN DUDA.
5.    Formación del nuevo trabajador. Teóricamente este tipo de contratos nació un poco para eso, por un lado el jubilado parcial puede “enseñar” al nuevo trabajador y la experiencia no se pierde del todo.
6.    Un tipo de contrato muy bueno para las empresas ya que puede tener 5 años a una persona SIN QUE SEA INDEFINIDO. Pasado ese tiempo puede decidir qué hacer…

Trabajador con el contrato de relevo. Veo más cosas malas que buenas, pero, entre ellas destacaría.

1.    Puede estar hasta 5 años currando y una vez pasado ese tiempo, si rescinden sus servicios le pagarían 8 días por años trabajado. Ufff.
2.    Como bueno. TIENE TRABAJO  y con muchas probabilidades de quedarse .Si sustituye a una persona con experiencia y años en la empresa, es que… ese trabajo HACE FALTA. Y si hace falta tiene probabilidades de quedarse.

Sistema de la Seguridad Social. Es fácil… UNA VERGÜENZA. Tener a personas con 60 años jubilados es una pérdida impresionante de recursos, una persona con 60 años es totalmente válida y no tiene sentido que no se aproveche su conocimiento.

La teoría es diferente a la realidad. Y la realidad es que, la gente se va a su casita y habitualmente no dan un palo al agua, las empresas cotizan y pagan un porcentaje muy pequeño a la Seguridad Social y NADIE investiga que esa persona “realmente” este trabajando o no.
Aunque parezca de lógica hacer lo que hay que hacer, la realidad es más tozuda y son los partidos (todos)  que están insistiendo en realizar medidas electorales que conllevan una disminución de la edad de jubilación. Desde la jubilación anticipada de funcionarios hasta la jubilación anticipada de autónomos. Todavía se está a tiempo de hacer políticas de calado para evitar la quiebra del sistema, pero,  cuánto más tiempo se tarde en realizarlas  la bofetada será más fuerte.